Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 431 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 324,71 € | 14 324,71 € |
| Salaire net mensuel minimum | 43 408 € / mois | 40 928 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 194 480 € | 2 625 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 60 775 € | 2 491 775 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 431 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 372 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 865 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 431 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 83 840,46 € | 88 056,06 € | 2 347 159,54 € |
| Année 2 | 86 978,35 € | 84 918,17 € | 2 260 181,19 € |
| Année 3 | 90 233,70 € | 81 662,82 € | 2 169 947,49 € |
| Année 4 | 93 610,89 € | 78 285,63 € | 2 076 336,60 € |
| Année 5 | 97 114,47 € | 74 782,05 € | 1 979 222,13 € |
| Année 6 | 100 749,17 € | 71 147,35 € | 1 878 472,96 € |
| Année 7 | 104 519,91 € | 67 376,61 € | 1 773 953,05 € |
| Année 8 | 108 431,79 € | 63 464,73 € | 1 665 521,26 € |
| Année 9 | 112 490,09 € | 59 406,43 € | 1 553 031,17 € |
| Année 10 | 116 700,26 € | 55 196,26 € | 1 436 330,91 € |
| Année 11 | 121 068,01 € | 50 828,51 € | 1 315 262,90 € |
| Année 12 | 125 599,24 € | 46 297,28 € | 1 189 663,66 € |
| Année 13 | 130 300,04 € | 41 596,48 € | 1 059 363,62 € |
| Année 14 | 135 176,79 € | 36 719,73 € | 924 186,83 € |
| Année 15 | 140 236,06 € | 31 660,46 € | 783 950,77 € |
| Année 16 | 145 484,69 € | 26 411,83 € | 638 466,08 € |
| Année 17 | 150 929,77 € | 20 966,75 € | 487 536,31 € |
| Année 18 | 156 578,61 € | 15 317,91 € | 330 957,70 € |
| Année 19 | 162 438,89 € | 9 457,63 € | 168 518,81 € |
| Année 20 | 168 518,81 € | 3 378,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 431 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 243 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 40 928 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.