Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 381 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 030,08 € | 14 030,08 € |
| Salaire net mensuel minimum | 42 515 € / mois | 40 086 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 190 480 € | 2 571 480 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 59 525 € | 2 440 525 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 381 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 772 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 115 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 381 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 82 116,00 € | 86 244,96 € | 2 298 884,00 € |
| Année 2 | 85 189,37 € | 83 171,59 € | 2 213 694,63 € |
| Année 3 | 88 377,73 € | 79 983,23 € | 2 125 316,90 € |
| Année 4 | 91 685,47 € | 76 675,49 € | 2 033 631,43 € |
| Année 5 | 95 116,98 € | 73 243,98 € | 1 938 514,45 € |
| Année 6 | 98 676,94 € | 69 684,02 € | 1 839 837,51 € |
| Année 7 | 102 370,14 € | 65 990,82 € | 1 737 467,37 € |
| Année 8 | 106 201,54 € | 62 159,42 € | 1 631 265,83 € |
| Année 9 | 110 176,37 € | 58 184,59 € | 1 521 089,46 € |
| Année 10 | 114 299,94 € | 54 061,02 € | 1 406 789,52 € |
| Année 11 | 118 577,86 € | 49 783,10 € | 1 288 211,66 € |
| Année 12 | 123 015,87 € | 45 345,09 € | 1 165 195,79 € |
| Année 13 | 127 619,99 € | 40 740,97 € | 1 037 575,80 € |
| Année 14 | 132 396,45 € | 35 964,51 € | 905 179,35 € |
| Année 15 | 137 351,65 € | 31 009,31 € | 767 827,70 € |
| Année 16 | 142 492,33 € | 25 868,63 € | 625 335,37 € |
| Année 17 | 147 825,40 € | 20 535,56 € | 477 509,97 € |
| Année 18 | 153 358,08 € | 15 002,88 € | 324 151,89 € |
| Année 19 | 159 097,80 € | 9 263,16 € | 165 054,09 € |
| Année 20 | 165 054,09 € | 3 308,57 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 381 000 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 238 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.