Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 445 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 570,51 € | 12 570,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 38 092 € / mois | 35 916 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 195 600 € | 2 640 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 61 125 € | 2 506 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 445 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 540 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 37 075 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 445 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 60 186,07 € | 90 660,05 € | 2 384 813,93 € |
| Année 2 | 62 482,25 € | 88 363,87 € | 2 322 331,68 € |
| Année 3 | 64 866,04 € | 85 980,08 € | 2 257 465,64 € |
| Année 4 | 67 340,76 € | 83 505,36 € | 2 190 124,88 € |
| Année 5 | 69 909,89 € | 80 936,23 € | 2 120 214,99 € |
| Année 6 | 72 577,06 € | 78 269,06 € | 2 047 637,93 € |
| Année 7 | 75 345,95 € | 75 500,17 € | 1 972 291,98 € |
| Année 8 | 78 220,50 € | 72 625,62 € | 1 894 071,48 € |
| Année 9 | 81 204,71 € | 69 641,41 € | 1 812 866,77 € |
| Année 10 | 84 302,76 € | 66 543,36 € | 1 728 564,01 € |
| Année 11 | 87 519,04 € | 63 327,08 € | 1 641 044,97 € |
| Année 12 | 90 857,99 € | 59 988,13 € | 1 550 186,98 € |
| Année 13 | 94 324,36 € | 56 521,76 € | 1 455 862,62 € |
| Année 14 | 97 922,94 € | 52 923,18 € | 1 357 939,68 € |
| Année 15 | 101 658,82 € | 49 187,30 € | 1 256 280,86 € |
| Année 16 | 105 537,26 € | 45 308,86 € | 1 150 743,60 € |
| Année 17 | 109 563,62 € | 41 282,50 € | 1 041 179,98 € |
| Année 18 | 113 743,62 € | 37 102,50 € | 927 436,36 € |
| Année 19 | 118 083,10 € | 32 763,02 € | 809 353,26 € |
| Année 20 | 122 588,11 € | 28 258,01 € | 686 765,15 € |
| Année 21 | 127 265,02 € | 23 581,10 € | 559 500,13 € |
| Année 22 | 132 120,35 € | 18 725,77 € | 427 379,78 € |
| Année 23 | 137 160,90 € | 13 685,22 € | 290 218,88 € |
| Année 24 | 142 393,75 € | 8 452,37 € | 147 825,13 € |
| Année 25 | 147 825,13 € | 3 019,86 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 445 000 € sur 25 ans :
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 195 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 61 125 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 35 916 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 29 340 € pour cette enveloppe de financement.