Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 459 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 679,32 € | 17 679,32 € |
| Salaire net mensuel minimum | 53 574 € / mois | 50 512 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 196 760 € | 2 656 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 61 488 € | 2 520 988 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 459 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 714 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 37 293 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 459 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 126 158,44 € | 85 993,40 € | 2 333 341,56 € |
| Année 2 | 130 749,75 € | 81 402,09 € | 2 202 591,81 € |
| Année 3 | 135 508,17 € | 76 643,67 € | 2 067 083,64 € |
| Année 4 | 140 439,77 € | 71 712,07 € | 1 926 643,87 € |
| Année 5 | 145 550,81 € | 66 601,03 € | 1 781 093,06 € |
| Année 6 | 150 847,92 € | 61 303,92 € | 1 630 245,14 € |
| Année 7 | 156 337,78 € | 55 814,06 € | 1 473 907,36 € |
| Année 8 | 162 027,37 € | 50 124,47 € | 1 311 879,99 € |
| Année 9 | 167 924,08 € | 44 227,76 € | 1 143 955,91 € |
| Année 10 | 174 035,42 € | 38 116,42 € | 969 920,49 € |
| Année 11 | 180 369,15 € | 31 782,69 € | 789 551,34 € |
| Année 12 | 186 933,37 € | 25 218,47 € | 602 617,97 € |
| Année 13 | 193 736,49 € | 18 415,35 € | 408 881,48 € |
| Année 14 | 200 787,21 € | 11 364,63 € | 208 094,27 € |
| Année 15 | 208 094,27 € | 4 057,33 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 459 500 € sur 15 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 196 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 61 488 € (2,5%).
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 50 512 €.