Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 478 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 740,17 € | 12 740,17 € |
| Salaire net mensuel minimum | 38 607 € / mois | 36 400 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 198 240 € | 2 676 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 61 950 € | 2 539 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 478 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 936 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 37 570 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 478 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 60 998,37 € | 91 883,67 € | 2 417 001,63 € |
| Année 2 | 63 325,53 € | 89 556,51 € | 2 353 676,10 € |
| Année 3 | 65 741,48 € | 87 140,56 € | 2 287 934,62 € |
| Année 4 | 68 249,59 € | 84 632,45 € | 2 219 685,03 € |
| Année 5 | 70 853,40 € | 82 028,64 € | 2 148 831,63 € |
| Année 6 | 73 556,56 € | 79 325,48 € | 2 075 275,07 € |
| Année 7 | 76 362,84 € | 76 519,20 € | 1 998 912,23 € |
| Année 8 | 79 276,19 € | 73 605,85 € | 1 919 636,04 € |
| Année 9 | 82 300,65 € | 70 581,39 € | 1 837 335,39 € |
| Année 10 | 85 440,54 € | 67 441,50 € | 1 751 894,85 € |
| Année 11 | 88 700,22 € | 64 181,82 € | 1 663 194,63 € |
| Année 12 | 92 084,25 € | 60 797,79 € | 1 571 110,38 € |
| Année 13 | 95 597,38 € | 57 284,66 € | 1 475 513,00 € |
| Année 14 | 99 244,53 € | 53 637,51 € | 1 376 268,47 € |
| Année 15 | 103 030,85 € | 49 851,19 € | 1 273 237,62 € |
| Année 16 | 106 961,62 € | 45 920,42 € | 1 166 276,00 € |
| Année 17 | 111 042,34 € | 41 839,70 € | 1 055 233,66 € |
| Année 18 | 115 278,73 € | 37 603,31 € | 939 954,93 € |
| Année 19 | 119 676,77 € | 33 205,27 € | 820 278,16 € |
| Année 20 | 124 242,61 € | 28 639,43 € | 696 035,55 € |
| Année 21 | 128 982,60 € | 23 899,44 € | 567 052,95 € |
| Année 22 | 133 903,47 € | 18 978,57 € | 433 149,48 € |
| Année 23 | 139 012,07 € | 13 869,97 € | 294 137,41 € |
| Année 24 | 144 315,54 € | 8 566,50 € | 149 821,87 € |
| Année 25 | 149 821,87 € | 3 060,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 478 000 € sur 25 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 198 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 61 950 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 36 400 €.