Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 478 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 601,66 € | 14 601,66 € |
| Salaire net mensuel minimum | 44 247 € / mois | 41 719 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 198 240 € | 2 676 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 61 950 € | 2 539 950 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 478 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 936 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 37 570 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 478 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 85 461,40 € | 89 758,52 € | 2 392 538,60 € |
| Année 2 | 88 659,98 € | 86 559,94 € | 2 303 878,62 € |
| Année 3 | 91 978,27 € | 83 241,65 € | 2 211 900,35 € |
| Année 4 | 95 420,75 € | 79 799,17 € | 2 116 479,60 € |
| Année 5 | 98 992,06 € | 76 227,86 € | 2 017 487,54 € |
| Année 6 | 102 697,04 € | 72 522,88 € | 1 914 790,50 € |
| Année 7 | 106 540,70 € | 68 679,22 € | 1 808 249,80 € |
| Année 8 | 110 528,18 € | 64 691,74 € | 1 697 721,62 € |
| Année 9 | 114 664,95 € | 60 554,97 € | 1 583 056,67 € |
| Année 10 | 118 956,53 € | 56 263,39 € | 1 464 100,14 € |
| Année 11 | 123 408,72 € | 51 811,20 € | 1 340 691,42 € |
| Année 12 | 128 027,55 € | 47 192,37 € | 1 212 663,87 € |
| Année 13 | 132 819,24 € | 42 400,68 € | 1 079 844,63 € |
| Année 14 | 137 790,27 € | 37 429,65 € | 942 054,36 € |
| Année 15 | 142 947,37 € | 32 272,55 € | 799 106,99 € |
| Année 16 | 148 297,49 € | 26 922,43 € | 650 809,50 € |
| Année 17 | 153 847,80 € | 21 372,12 € | 496 961,70 € |
| Année 18 | 159 605,89 € | 15 614,03 € | 337 355,81 € |
| Année 19 | 165 579,47 € | 9 640,45 € | 171 776,34 € |
| Année 20 | 171 776,34 € | 3 443,29 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 478 000 € sur 20 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 198 240 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 61 950 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 41 719 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.