Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 378 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 226,04 € | 12 226,04 € |
| Salaire net mensuel minimum | 37 049 € / mois | 34 932 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 190 240 € | 2 568 240 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 59 450 € | 2 437 450 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 378 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 28 736 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 36 070 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 378 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 58 536,77 € | 88 175,71 € | 2 319 463,23 € |
| Année 2 | 60 770,04 € | 85 942,44 € | 2 258 693,19 € |
| Année 3 | 63 088,47 € | 83 624,01 € | 2 195 604,72 € |
| Année 4 | 65 495,41 € | 81 217,07 € | 2 130 109,31 € |
| Année 5 | 67 994,13 € | 78 718,35 € | 2 062 115,18 € |
| Année 6 | 70 588,19 € | 76 124,29 € | 1 991 526,99 € |
| Année 7 | 73 281,23 € | 73 431,25 € | 1 918 245,76 € |
| Année 8 | 76 077,00 € | 70 635,48 € | 1 842 168,76 € |
| Année 9 | 78 979,42 € | 67 733,06 € | 1 763 189,34 € |
| Année 10 | 81 992,59 € | 64 719,89 € | 1 681 196,75 € |
| Année 11 | 85 120,74 € | 61 591,74 € | 1 596 076,01 € |
| Année 12 | 88 368,18 € | 58 344,30 € | 1 507 707,83 € |
| Année 13 | 91 739,54 € | 54 972,94 € | 1 415 968,29 € |
| Année 14 | 95 239,53 € | 51 472,95 € | 1 320 728,76 € |
| Année 15 | 98 873,05 € | 47 839,43 € | 1 221 855,71 € |
| Année 16 | 102 645,19 € | 44 067,29 € | 1 119 210,52 € |
| Année 17 | 106 561,23 € | 40 151,25 € | 1 012 649,29 € |
| Année 18 | 110 626,66 € | 36 085,82 € | 902 022,63 € |
| Année 19 | 114 847,23 € | 31 865,25 € | 787 175,40 € |
| Année 20 | 119 228,81 € | 27 483,67 € | 667 946,59 € |
| Année 21 | 123 777,52 € | 22 934,96 € | 544 169,07 € |
| Année 22 | 128 499,80 € | 18 212,68 € | 415 669,27 € |
| Année 23 | 133 402,24 € | 13 310,24 € | 282 267,03 € |
| Année 24 | 138 491,71 € | 8 220,77 € | 143 775,32 € |
| Année 25 | 143 775,32 € | 2 937,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 378 000 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 34 932 €.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.