Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 513 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 291,45 € | 12 291,45 € |
| Salaire net mensuel minimum | 37 247 € / mois | 35 118 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 201 080 € | 2 714 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 62 838 € | 2 576 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 513 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 30 362 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 38 103 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 513 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 42 747,05 € | 104 750,35 € | 2 470 752,95 € |
| Année 2 | 44 577,40 € | 102 920,00 € | 2 426 175,55 € |
| Année 3 | 46 486,10 € | 101 011,30 € | 2 379 689,45 € |
| Année 4 | 48 476,55 € | 99 020,85 € | 2 331 212,90 € |
| Année 5 | 50 552,22 € | 96 945,18 € | 2 280 660,68 € |
| Année 6 | 52 716,77 € | 94 780,63 € | 2 227 943,91 € |
| Année 7 | 54 973,98 € | 92 523,42 € | 2 172 969,93 € |
| Année 8 | 57 327,89 € | 90 169,51 € | 2 115 642,04 € |
| Année 9 | 59 782,55 € | 87 714,85 € | 2 055 859,49 € |
| Année 10 | 62 342,33 € | 85 155,07 € | 1 993 517,16 € |
| Année 11 | 65 011,67 € | 82 485,73 € | 1 928 505,49 € |
| Année 12 | 67 795,35 € | 79 702,05 € | 1 860 710,14 € |
| Année 13 | 70 698,21 € | 76 799,19 € | 1 790 011,93 € |
| Année 14 | 73 725,38 € | 73 772,02 € | 1 716 286,55 € |
| Année 15 | 76 882,15 € | 70 615,25 € | 1 639 404,40 € |
| Année 16 | 80 174,08 € | 67 323,32 € | 1 559 230,32 € |
| Année 17 | 83 606,97 € | 63 890,43 € | 1 475 623,35 € |
| Année 18 | 87 186,86 € | 60 310,54 € | 1 388 436,49 € |
| Année 19 | 90 920,01 € | 56 577,39 € | 1 297 516,48 € |
| Année 20 | 94 813,05 € | 52 684,35 € | 1 202 703,43 € |
| Année 21 | 98 872,75 € | 48 624,65 € | 1 103 830,68 € |
| Année 22 | 103 106,28 € | 44 391,12 € | 1 000 724,40 € |
| Année 23 | 107 521,08 € | 39 976,32 € | 893 203,32 € |
| Année 24 | 112 124,94 € | 35 372,46 € | 781 078,38 € |
| Année 25 | 116 925,89 € | 30 571,51 € | 664 152,49 € |
| Année 26 | 121 932,43 € | 25 564,97 € | 542 220,06 € |
| Année 27 | 127 153,33 € | 20 344,07 € | 415 066,73 € |
| Année 28 | 132 597,79 € | 14 899,61 € | 282 468,94 € |
| Année 29 | 138 275,35 € | 9 222,05 € | 144 193,59 € |
| Année 30 | 144 193,59 € | 3 301,36 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 513 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 30 162 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 35 118 €.