Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 544 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 993,51 € | 14 993,51 € |
| Salaire net mensuel minimum | 45 435 € / mois | 42 839 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 203 560 € | 2 748 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 63 613 € | 2 608 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 544 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 30 734 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 38 568 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 544 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 87 754,86 € | 92 167,26 € | 2 456 745,14 € |
| Année 2 | 91 039,23 € | 88 882,89 € | 2 365 705,91 € |
| Année 3 | 94 446,57 € | 85 475,55 € | 2 271 259,34 € |
| Année 4 | 97 981,41 € | 81 940,71 € | 2 173 277,93 € |
| Année 5 | 101 648,59 € | 78 273,53 € | 2 071 629,34 € |
| Année 6 | 105 453,00 € | 74 469,12 € | 1 966 176,34 € |
| Année 7 | 109 399,79 € | 70 522,33 € | 1 856 776,55 € |
| Année 8 | 113 494,30 € | 66 427,82 € | 1 743 282,25 € |
| Année 9 | 117 742,06 € | 62 180,06 € | 1 625 540,19 € |
| Année 10 | 122 148,82 € | 57 773,30 € | 1 503 391,37 € |
| Année 11 | 126 720,49 € | 53 201,63 € | 1 376 670,88 € |
| Année 12 | 131 463,26 € | 48 458,86 € | 1 245 207,62 € |
| Année 13 | 136 383,55 € | 43 538,57 € | 1 108 824,07 € |
| Année 14 | 141 487,99 € | 38 434,13 € | 967 336,08 € |
| Année 15 | 146 783,46 € | 33 138,66 € | 820 552,62 € |
| Année 16 | 152 277,15 € | 27 644,97 € | 668 275,47 € |
| Année 17 | 157 976,44 € | 21 945,68 € | 510 299,03 € |
| Année 18 | 163 889,03 € | 16 033,09 € | 346 410,00 € |
| Année 19 | 170 022,93 € | 9 899,19 € | 176 387,07 € |
| Année 20 | 176 387,07 € | 3 535,73 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 544 500 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 42 839 €.