Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 444 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 404,26 € | 14 404,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 43 649 € / mois | 41 155 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 195 560 € | 2 640 060 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 61 113 € | 2 505 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 444 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 29 534 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 37 068 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 444 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 84 306,04 € | 88 545,08 € | 2 360 193,96 € |
| Année 2 | 87 461,37 € | 85 389,75 € | 2 272 732,59 € |
| Année 3 | 90 734,81 € | 82 116,31 € | 2 181 997,78 € |
| Année 4 | 94 130,74 € | 78 720,38 € | 2 087 867,04 € |
| Année 5 | 97 653,79 € | 75 197,33 € | 1 990 213,25 € |
| Année 6 | 101 308,67 € | 71 542,45 € | 1 888 904,58 € |
| Année 7 | 105 100,36 € | 67 750,76 € | 1 783 804,22 € |
| Année 8 | 109 033,96 € | 63 817,16 € | 1 674 770,26 € |
| Année 9 | 113 114,80 € | 59 736,32 € | 1 561 655,46 € |
| Année 10 | 117 348,32 € | 55 502,80 € | 1 444 307,14 € |
| Année 11 | 121 740,35 € | 51 110,77 € | 1 322 566,79 € |
| Année 12 | 126 296,73 € | 46 554,39 € | 1 196 270,06 € |
| Année 13 | 131 023,67 € | 41 827,45 € | 1 065 246,39 € |
| Année 14 | 135 927,48 € | 36 923,64 € | 929 318,91 € |
| Année 15 | 141 014,87 € | 31 836,25 € | 788 304,04 € |
| Année 16 | 146 292,63 € | 26 558,49 € | 642 011,41 € |
| Année 17 | 151 767,93 € | 21 083,19 € | 490 243,48 € |
| Année 18 | 157 448,19 € | 15 402,93 € | 332 795,29 € |
| Année 19 | 163 341,00 € | 9 510,12 € | 169 454,29 € |
| Année 20 | 169 454,29 € | 3 396,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 444 500 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 41 155 €.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.