Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 565 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 114,31 € | 15 114,31 € |
| Salaire net mensuel minimum | 45 801 € / mois | 43 184 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 205 200 € | 2 770 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 64 125 € | 2 629 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 565 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 30 980 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 38 875 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 565 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 88 461,87 € | 92 909,85 € | 2 476 538,13 € |
| Année 2 | 91 772,75 € | 89 598,97 € | 2 384 765,38 € |
| Année 3 | 95 207,53 € | 86 164,19 € | 2 289 557,85 € |
| Année 4 | 98 770,89 € | 82 600,83 € | 2 190 786,96 € |
| Année 5 | 102 467,59 € | 78 904,13 € | 2 088 319,37 € |
| Année 6 | 106 302,65 € | 75 069,07 € | 1 982 016,72 € |
| Année 7 | 110 281,24 € | 71 090,48 € | 1 871 735,48 € |
| Année 8 | 114 408,76 € | 66 962,96 € | 1 757 326,72 € |
| Année 9 | 118 690,72 € | 62 681,00 € | 1 638 636,00 € |
| Année 10 | 123 132,97 € | 58 238,75 € | 1 515 503,03 € |
| Année 11 | 127 741,50 € | 53 630,22 € | 1 387 761,53 € |
| Année 12 | 132 522,49 € | 48 849,23 € | 1 255 239,04 € |
| Année 13 | 137 482,41 € | 43 889,31 € | 1 117 756,63 € |
| Année 14 | 142 627,98 € | 38 743,74 € | 975 128,65 € |
| Année 15 | 147 966,13 € | 33 405,59 € | 827 162,52 € |
| Année 16 | 153 504,07 € | 27 867,65 € | 673 658,45 € |
| Année 17 | 159 249,26 € | 22 122,46 € | 514 409,19 € |
| Année 18 | 165 209,52 € | 16 162,20 € | 349 199,67 € |
| Année 19 | 171 392,82 € | 9 978,90 € | 177 806,85 € |
| Année 20 | 177 806,85 € | 3 564,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 565 000 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 256 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 205 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 64 125 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.