Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 584 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 577,84 € | 18 577,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 56 296 € / mois | 53 080 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 206 760 € | 2 791 260 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 64 613 € | 2 649 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 584 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 214 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 168 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 584 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 132 570,18 € | 90 363,90 € | 2 451 929,82 € |
| Année 2 | 137 394,87 € | 85 539,21 € | 2 314 534,95 € |
| Année 3 | 142 395,10 € | 80 538,98 € | 2 172 139,85 € |
| Année 4 | 147 577,34 € | 75 356,74 € | 2 024 562,51 € |
| Année 5 | 152 948,16 € | 69 985,92 € | 1 871 614,35 € |
| Année 6 | 158 514,47 € | 64 419,61 € | 1 713 099,88 € |
| Année 7 | 164 283,33 € | 58 650,75 € | 1 548 816,55 € |
| Année 8 | 170 262,13 € | 52 671,95 € | 1 378 554,42 € |
| Année 9 | 176 458,54 € | 46 475,54 € | 1 202 095,88 € |
| Année 10 | 182 880,45 € | 40 053,63 € | 1 019 215,43 € |
| Année 11 | 189 536,06 € | 33 398,02 € | 829 679,37 € |
| Année 12 | 196 433,91 € | 26 500,17 € | 633 245,46 € |
| Année 13 | 203 582,79 € | 19 351,29 € | 429 662,67 € |
| Année 14 | 210 991,83 € | 11 942,25 € | 218 670,84 € |
| Année 15 | 218 670,84 € | 4 263,56 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 584 500 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 53 080 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 206 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 64 613 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 31 014 € pour cette enveloppe de financement.