Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 595 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 690,00 € | 12 690,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 38 455 € / mois | 36 257 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 207 600 € | 2 802 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 64 875 € | 2 659 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 595 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 340 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 325 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 595 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 44 133,14 € | 108 146,86 € | 2 550 866,86 € |
| Année 2 | 46 022,83 € | 106 257,17 € | 2 504 844,03 € |
| Année 3 | 47 993,45 € | 104 286,55 € | 2 456 850,58 € |
| Année 4 | 50 048,41 € | 102 231,59 € | 2 406 802,17 € |
| Année 5 | 52 191,38 € | 100 088,62 € | 2 354 610,79 € |
| Année 6 | 54 426,11 € | 97 853,89 € | 2 300 184,68 € |
| Année 7 | 56 756,55 € | 95 523,45 € | 2 243 428,13 € |
| Année 8 | 59 186,73 € | 93 093,27 € | 2 184 241,40 € |
| Année 9 | 61 720,99 € | 90 559,01 € | 2 122 520,41 € |
| Année 10 | 64 363,76 € | 87 916,24 € | 2 058 156,65 € |
| Année 11 | 67 119,69 € | 85 160,31 € | 1 991 036,96 € |
| Année 12 | 69 993,64 € | 82 286,36 € | 1 921 043,32 € |
| Année 13 | 72 990,62 € | 79 289,38 € | 1 848 052,70 € |
| Année 14 | 76 115,92 € | 76 164,08 € | 1 771 936,78 € |
| Année 15 | 79 375,06 € | 72 904,94 € | 1 692 561,72 € |
| Année 16 | 82 773,74 € | 69 506,26 € | 1 609 787,98 € |
| Année 17 | 86 317,95 € | 65 962,05 € | 1 523 470,03 € |
| Année 18 | 90 013,91 € | 62 266,09 € | 1 433 456,12 € |
| Année 19 | 93 868,12 € | 58 411,88 € | 1 339 588,00 € |
| Année 20 | 97 887,38 € | 54 392,62 € | 1 241 700,62 € |
| Année 21 | 102 078,71 € | 50 201,29 € | 1 139 621,91 € |
| Année 22 | 106 449,53 € | 45 830,47 € | 1 033 172,38 € |
| Année 23 | 111 007,50 € | 41 272,50 € | 922 164,88 € |
| Année 24 | 115 760,60 € | 36 519,40 € | 806 404,28 € |
| Année 25 | 120 717,25 € | 31 562,75 € | 685 687,03 € |
| Année 26 | 125 886,11 € | 26 393,89 € | 559 800,92 € |
| Année 27 | 131 276,28 € | 21 003,72 € | 428 524,64 € |
| Année 28 | 136 897,28 € | 15 382,72 € | 291 627,36 € |
| Année 29 | 142 758,95 € | 9 521,05 € | 148 868,41 € |
| Année 30 | 148 868,41 € | 3 408,40 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 595 000 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 259 500 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 36 257 €.