Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 597 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 699,78 € | 12 699,78 € |
| Salaire net mensuel minimum | 38 484 € / mois | 36 285 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 207 760 € | 2 804 760 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 64 925 € | 2 661 925 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 597 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 364 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 355 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 597 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 44 167,14 € | 108 230,22 € | 2 552 832,86 € |
| Année 2 | 46 058,28 € | 106 339,08 € | 2 506 774,58 € |
| Année 3 | 48 030,43 € | 104 366,93 € | 2 458 744,15 € |
| Année 4 | 50 086,99 € | 102 310,37 € | 2 408 657,16 € |
| Année 5 | 52 231,62 € | 100 165,74 € | 2 356 425,54 € |
| Année 6 | 54 468,05 € | 97 929,31 € | 2 301 957,49 € |
| Année 7 | 56 800,27 € | 95 597,09 € | 2 245 157,22 € |
| Année 8 | 59 232,35 € | 93 165,01 € | 2 185 924,87 € |
| Année 9 | 61 768,54 € | 90 628,82 € | 2 124 156,33 € |
| Année 10 | 64 413,35 € | 87 984,01 € | 2 059 742,98 € |
| Année 11 | 67 171,42 € | 85 225,94 € | 1 992 571,56 € |
| Année 12 | 70 047,56 € | 82 349,80 € | 1 922 524,00 € |
| Année 13 | 73 046,86 € | 79 350,50 € | 1 849 477,14 € |
| Année 14 | 76 174,58 € | 76 222,78 € | 1 773 302,56 € |
| Année 15 | 79 436,22 € | 72 961,14 € | 1 693 866,34 € |
| Année 16 | 82 837,53 € | 69 559,83 € | 1 611 028,81 € |
| Année 17 | 86 384,47 € | 66 012,89 € | 1 524 644,34 € |
| Année 18 | 90 083,28 € | 62 314,08 € | 1 434 561,06 € |
| Année 19 | 93 940,47 € | 58 456,89 € | 1 340 620,59 € |
| Année 20 | 97 962,81 € | 54 434,55 € | 1 242 657,78 € |
| Année 21 | 102 157,39 € | 50 239,97 € | 1 140 500,39 € |
| Année 22 | 106 531,54 € | 45 865,82 € | 1 033 968,85 € |
| Année 23 | 111 093,01 € | 41 304,35 € | 922 875,84 € |
| Année 24 | 115 849,80 € | 36 547,56 € | 807 026,04 € |
| Année 25 | 120 810,28 € | 31 587,08 € | 686 215,76 € |
| Année 26 | 125 983,12 € | 26 414,24 € | 560 232,64 € |
| Année 27 | 131 377,48 € | 21 019,88 € | 428 855,16 € |
| Année 28 | 137 002,81 € | 15 394,55 € | 291 852,35 € |
| Année 29 | 142 868,98 € | 9 528,38 € | 148 983,37 € |
| Année 30 | 148 983,37 € | 3 411,01 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 597 000 € sur 30 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 259 700 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 207 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 64 925 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 36 285 €.