Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 647 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 944,28 € | 12 944,28 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 225 € / mois | 36 984 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 211 760 € | 2 858 760 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 66 175 € | 2 713 175 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 647 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 964 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 105 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 647 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 45 017,38 € | 110 313,98 € | 2 601 982,62 € |
| Année 2 | 46 944,93 € | 108 386,43 € | 2 555 037,69 € |
| Année 3 | 48 955,03 € | 106 376,33 € | 2 506 082,66 € |
| Année 4 | 51 051,19 € | 104 280,17 € | 2 455 031,47 € |
| Année 5 | 53 237,08 € | 102 094,28 € | 2 401 794,39 € |
| Année 6 | 55 516,59 € | 99 814,77 € | 2 346 277,80 € |
| Année 7 | 57 893,70 € | 97 437,66 € | 2 288 384,10 € |
| Année 8 | 60 372,60 € | 94 958,76 € | 2 228 011,50 € |
| Année 9 | 62 957,62 € | 92 373,74 € | 2 165 053,88 € |
| Année 10 | 65 653,36 € | 89 678,00 € | 2 099 400,52 € |
| Année 11 | 68 464,52 € | 86 866,84 € | 2 030 936,00 € |
| Année 12 | 71 396,02 € | 83 935,34 € | 1 959 539,98 € |
| Année 13 | 74 453,06 € | 80 878,30 € | 1 885 086,92 € |
| Année 14 | 77 640,99 € | 77 690,37 € | 1 807 445,93 € |
| Année 15 | 80 965,42 € | 74 365,94 € | 1 726 480,51 € |
| Année 16 | 84 432,19 € | 70 899,17 € | 1 642 048,32 € |
| Année 17 | 88 047,42 € | 67 283,94 € | 1 554 000,90 € |
| Année 18 | 91 817,44 € | 63 513,92 € | 1 462 183,46 € |
| Année 19 | 95 748,89 € | 59 582,47 € | 1 366 434,57 € |
| Année 20 | 99 848,63 € | 55 482,73 € | 1 266 585,94 € |
| Année 21 | 104 123,97 € | 51 207,39 € | 1 162 461,97 € |
| Année 22 | 108 582,34 € | 46 749,02 € | 1 053 879,63 € |
| Année 23 | 113 231,62 € | 42 099,74 € | 940 648,01 € |
| Année 24 | 118 079,96 € | 37 251,40 € | 822 568,05 € |
| Année 25 | 123 135,93 € | 32 195,43 € | 699 432,12 € |
| Année 26 | 128 408,36 € | 26 923,00 € | 571 023,76 € |
| Année 27 | 133 906,56 € | 21 424,80 € | 437 117,20 € |
| Année 28 | 139 640,15 € | 15 691,21 € | 297 477,05 € |
| Année 29 | 145 619,27 € | 9 712,09 € | 151 857,78 € |
| Année 30 | 151 857,78 € | 3 476,96 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 647 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 36 984 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 211 760 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 66 175 € (2,5%).