Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 610 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 382,42 € | 15 382,42 € |
| Salaire net mensuel minimum | 46 613 € / mois | 43 950 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 208 840 € | 2 819 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 65 263 € | 2 675 763 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 610 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 526 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 558 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 610 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 90 031,08 € | 94 557,96 € | 2 520 468,92 € |
| Année 2 | 93 400,69 € | 91 188,35 € | 2 427 068,23 € |
| Année 3 | 96 896,41 € | 87 692,63 € | 2 330 171,82 € |
| Année 4 | 100 522,96 € | 84 066,08 € | 2 229 648,86 € |
| Année 5 | 104 285,25 € | 80 303,79 € | 2 125 363,61 € |
| Année 6 | 108 188,33 € | 76 400,71 € | 2 017 175,28 € |
| Année 7 | 112 237,51 € | 72 351,53 € | 1 904 937,77 € |
| Année 8 | 116 438,22 € | 68 150,82 € | 1 788 499,55 € |
| Année 9 | 120 796,18 € | 63 792,86 € | 1 667 703,37 € |
| Année 10 | 125 317,22 € | 59 271,82 € | 1 542 386,15 € |
| Année 11 | 130 007,49 € | 54 581,55 € | 1 412 378,66 € |
| Année 12 | 134 873,28 € | 49 715,76 € | 1 277 505,38 € |
| Année 13 | 139 921,19 € | 44 667,85 € | 1 137 584,19 € |
| Année 14 | 145 158,03 € | 39 431,01 € | 992 426,16 € |
| Année 15 | 150 590,88 € | 33 998,16 € | 841 835,28 € |
| Année 16 | 156 227,05 € | 28 361,99 € | 685 608,23 € |
| Année 17 | 162 074,18 € | 22 514,86 € | 523 534,05 € |
| Année 18 | 168 140,13 € | 16 448,91 € | 355 393,92 € |
| Année 19 | 174 433,15 € | 10 155,89 € | 180 960,77 € |
| Année 20 | 180 960,77 € | 3 627,39 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 610 500 € sur 20 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 950 €.