Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 613 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 436,82 € | 13 436,82 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 718 € / mois | 38 391 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 209 080 € | 2 822 580 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 65 338 € | 2 678 838 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 613 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 562 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 603 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 613 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 333,84 € | 96 908,00 € | 2 549 166,16 € |
| Année 2 | 66 788,28 € | 94 453,56 € | 2 482 377,88 € |
| Année 3 | 69 336,34 € | 91 905,50 € | 2 413 041,54 € |
| Année 4 | 71 981,60 € | 89 260,24 € | 2 341 059,94 € |
| Année 5 | 74 727,81 € | 86 514,03 € | 2 266 332,13 € |
| Année 6 | 77 578,74 € | 83 663,10 € | 2 188 753,39 € |
| Année 7 | 80 538,48 € | 80 703,36 € | 2 108 214,91 € |
| Année 8 | 83 611,13 € | 77 630,71 € | 2 024 603,78 € |
| Année 9 | 86 801,00 € | 74 440,84 € | 1 937 802,78 € |
| Année 10 | 90 112,58 € | 71 129,26 € | 1 847 690,20 € |
| Année 11 | 93 550,49 € | 67 691,35 € | 1 754 139,71 € |
| Année 12 | 97 119,55 € | 64 122,29 € | 1 657 020,16 € |
| Année 13 | 100 824,79 € | 60 417,05 € | 1 556 195,37 € |
| Année 14 | 104 671,39 € | 56 570,45 € | 1 451 523,98 € |
| Année 15 | 108 664,73 € | 52 577,11 € | 1 342 859,25 € |
| Année 16 | 112 810,42 € | 48 431,42 € | 1 230 048,83 € |
| Année 17 | 117 114,33 € | 44 127,51 € | 1 112 934,50 € |
| Année 18 | 121 582,36 € | 39 659,48 € | 991 352,14 € |
| Année 19 | 126 220,88 € | 35 020,96 € | 865 131,26 € |
| Année 20 | 131 036,37 € | 30 205,47 € | 734 094,89 € |
| Année 21 | 136 035,57 € | 25 206,27 € | 598 059,32 € |
| Année 22 | 141 225,51 € | 20 016,33 € | 456 833,81 € |
| Année 23 | 146 613,43 € | 14 628,41 € | 310 220,38 € |
| Année 24 | 152 206,96 € | 9 034,88 € | 158 013,42 € |
| Année 25 | 158 013,42 € | 3 227,99 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 613 500 € sur 25 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 38 391 €.