Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 627 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 508,80 € | 13 508,80 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 936 € / mois | 38 597 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 210 200 € | 2 837 700 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 65 688 € | 2 693 188 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 627 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 730 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 813 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 627 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 64 678,52 € | 97 427,08 € | 2 562 821,48 € |
| Année 2 | 67 146,08 € | 94 959,52 € | 2 495 675,40 € |
| Année 3 | 69 707,76 € | 92 397,84 € | 2 425 967,64 € |
| Année 4 | 72 367,23 € | 89 738,37 € | 2 353 600,41 € |
| Année 5 | 75 128,11 € | 86 977,49 € | 2 278 472,30 € |
| Année 6 | 77 994,37 € | 84 111,23 € | 2 200 477,93 € |
| Année 7 | 80 969,96 € | 81 135,64 € | 2 119 507,97 € |
| Année 8 | 84 059,06 € | 78 046,54 € | 2 035 448,91 € |
| Année 9 | 87 266,01 € | 74 839,59 € | 1 948 182,90 € |
| Année 10 | 90 595,32 € | 71 510,28 € | 1 857 587,58 € |
| Année 11 | 94 051,66 € | 68 053,94 € | 1 763 535,92 € |
| Année 12 | 97 639,82 € | 64 465,78 € | 1 665 896,10 € |
| Année 13 | 101 364,92 € | 60 740,68 € | 1 564 531,18 € |
| Année 14 | 105 232,13 € | 56 873,47 € | 1 459 299,05 € |
| Année 15 | 109 246,87 € | 52 858,73 € | 1 350 052,18 € |
| Année 16 | 113 414,78 € | 48 690,82 € | 1 236 637,40 € |
| Année 17 | 117 741,73 € | 44 363,87 € | 1 118 895,67 € |
| Année 18 | 122 233,69 € | 39 871,91 € | 996 661,98 € |
| Année 19 | 126 897,08 € | 35 208,52 € | 869 764,90 € |
| Année 20 | 131 738,36 € | 30 367,24 € | 738 026,54 € |
| Année 21 | 136 764,35 € | 25 341,25 € | 601 262,19 € |
| Année 22 | 141 982,10 € | 20 123,50 € | 459 280,09 € |
| Année 23 | 147 398,88 € | 14 706,72 € | 311 881,21 € |
| Année 24 | 153 022,34 € | 9 083,26 € | 158 858,87 € |
| Année 25 | 158 858,87 € | 3 245,25 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 627 500 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 210 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 65 688 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 262 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 38 597 €.