Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 630 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 18 904,90 € | 18 904,90 € |
| Salaire net mensuel minimum | 57 288 € / mois | 54 014 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 210 400 € | 2 840 400 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 65 750 € | 2 695 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 630 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 760 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 39 850 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 630 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 134 904,07 € | 91 954,73 € | 2 495 095,93 € |
| Année 2 | 139 813,67 € | 87 045,13 € | 2 355 282,26 € |
| Année 3 | 144 901,94 € | 81 956,86 € | 2 210 380,32 € |
| Année 4 | 150 175,41 € | 76 683,39 € | 2 060 204,91 € |
| Année 5 | 155 640,80 € | 71 218,00 € | 1 904 564,11 € |
| Année 6 | 161 305,05 € | 65 553,75 € | 1 743 259,06 € |
| Année 7 | 167 175,51 € | 59 683,29 € | 1 576 083,55 € |
| Année 8 | 173 259,56 € | 53 599,24 € | 1 402 823,99 € |
| Année 9 | 179 565,03 € | 47 293,77 € | 1 223 258,96 € |
| Année 10 | 186 100,00 € | 40 758,80 € | 1 037 158,96 € |
| Année 11 | 192 872,81 € | 33 985,99 € | 844 286,15 € |
| Année 12 | 199 892,08 € | 26 966,72 € | 644 394,07 € |
| Année 13 | 207 166,82 € | 19 691,98 € | 437 227,25 € |
| Année 14 | 214 706,30 € | 12 152,50 € | 222 520,95 € |
| Année 15 | 222 520,95 € | 4 338,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 630 000 € sur 15 ans :
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 54 014 €.