Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 647 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 12 946,73 € | 12 946,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 233 € / mois | 36 991 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 211 800 € | 2 859 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 66 188 € | 2 713 688 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 647 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 31 970 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 113 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 647 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 45 025,93 € | 110 334,83 € | 2 602 474,07 € |
| Année 2 | 46 953,87 € | 108 406,89 € | 2 555 520,20 € |
| Année 3 | 48 964,34 € | 106 396,42 € | 2 506 555,86 € |
| Année 4 | 51 060,87 € | 104 299,89 € | 2 455 494,99 € |
| Année 5 | 53 247,22 € | 102 113,54 € | 2 402 247,77 € |
| Année 6 | 55 527,17 € | 99 833,59 € | 2 346 720,60 € |
| Année 7 | 57 904,72 € | 97 456,04 € | 2 288 815,88 € |
| Année 8 | 60 384,09 € | 94 976,67 € | 2 228 431,79 € |
| Année 9 | 62 969,61 € | 92 391,15 € | 2 165 462,18 € |
| Année 10 | 65 665,85 € | 89 694,91 € | 2 099 796,33 € |
| Année 11 | 68 477,52 € | 86 883,24 € | 2 031 318,81 € |
| Année 12 | 71 409,59 € | 83 951,17 € | 1 959 909,22 € |
| Année 13 | 74 467,22 € | 80 893,54 € | 1 885 442,00 € |
| Année 14 | 77 655,75 € | 77 705,01 € | 1 807 786,25 € |
| Année 15 | 80 980,83 € | 74 379,93 € | 1 726 805,42 € |
| Année 16 | 84 448,26 € | 70 912,50 € | 1 642 357,16 € |
| Année 17 | 88 064,16 € | 67 296,60 € | 1 554 293,00 € |
| Année 18 | 91 834,88 € | 63 525,88 € | 1 462 458,12 € |
| Année 19 | 95 767,09 € | 59 593,67 € | 1 366 691,03 € |
| Année 20 | 99 867,63 € | 55 493,13 € | 1 266 823,40 € |
| Année 21 | 104 143,78 € | 51 216,98 € | 1 162 679,62 € |
| Année 22 | 108 602,98 € | 46 757,78 € | 1 054 076,64 € |
| Année 23 | 113 253,18 € | 42 107,58 € | 940 823,46 € |
| Année 24 | 118 102,44 € | 37 258,32 € | 822 721,02 € |
| Année 25 | 123 159,36 € | 32 201,40 € | 699 561,66 € |
| Année 26 | 128 432,78 € | 26 927,98 € | 571 128,88 € |
| Année 27 | 133 932,01 € | 21 428,75 € | 437 196,87 € |
| Année 28 | 139 666,72 € | 15 694,04 € | 297 530,15 € |
| Année 29 | 145 646,99 € | 9 713,77 € | 151 883,16 € |
| Année 30 | 151 883,16 € | 3 477,47 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 647 500 € sur 30 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 36 991 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 264 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.