Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 697 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 191,24 € | 13 191,24 € |
| Salaire net mensuel minimum | 39 973 € / mois | 37 689 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 215 800 € | 2 913 300 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 67 438 € | 2 764 938 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 697 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 570 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 863 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 697 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 45 876,33 € | 112 418,55 € | 2 651 623,67 € |
| Année 2 | 47 840,64 € | 110 454,24 € | 2 603 783,03 € |
| Année 3 | 49 889,10 € | 108 405,78 € | 2 553 893,93 € |
| Année 4 | 52 025,23 € | 106 269,65 € | 2 501 868,70 € |
| Année 5 | 54 252,85 € | 104 042,03 € | 2 447 615,85 € |
| Année 6 | 56 575,84 € | 101 719,04 € | 2 391 040,01 € |
| Année 7 | 58 998,31 € | 99 296,57 € | 2 332 041,70 € |
| Année 8 | 61 524,51 € | 96 770,37 € | 2 270 517,19 € |
| Année 9 | 64 158,88 € | 94 136,00 € | 2 206 358,31 € |
| Année 10 | 66 906,03 € | 91 388,85 € | 2 139 452,28 € |
| Année 11 | 69 770,81 € | 88 524,07 € | 2 069 681,47 € |
| Année 12 | 72 758,25 € | 85 536,63 € | 1 996 923,22 € |
| Année 13 | 75 873,63 € | 82 421,25 € | 1 921 049,59 € |
| Année 14 | 79 122,37 € | 79 172,51 € | 1 841 927,22 € |
| Année 15 | 82 510,21 € | 75 784,67 € | 1 759 417,01 € |
| Année 16 | 86 043,17 € | 72 251,71 € | 1 673 373,84 € |
| Année 17 | 89 727,35 € | 68 567,53 € | 1 583 646,49 € |
| Année 18 | 93 569,32 € | 64 725,56 € | 1 490 077,17 € |
| Année 19 | 97 575,77 € | 60 719,11 € | 1 392 501,40 € |
| Année 20 | 101 753,76 € | 56 541,12 € | 1 290 747,64 € |
| Année 21 | 106 110,64 € | 52 184,24 € | 1 184 637,00 € |
| Année 22 | 110 654,11 € | 47 640,77 € | 1 073 982,89 € |
| Année 23 | 115 392,08 € | 42 902,80 € | 958 590,81 € |
| Année 24 | 120 332,92 € | 37 961,96 € | 838 257,89 € |
| Année 25 | 125 485,37 € | 32 809,51 € | 712 772,52 € |
| Année 26 | 130 858,39 € | 27 436,49 € | 581 914,13 € |
| Année 27 | 136 461,50 € | 21 833,38 € | 445 452,63 € |
| Année 28 | 142 304,48 € | 15 990,40 € | 303 148,15 € |
| Année 29 | 148 397,70 € | 9 897,18 € | 154 750,45 € |
| Année 30 | 154 750,45 € | 3 543,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 697 500 € sur 30 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 32 370 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 215 800 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 67 438 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 37 689 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 269 750 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.