Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 652 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 22 328,19 € | 22 328,19 € |
| Salaire net mensuel minimum | 67 661 € / mois | 63 795 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 212 160 € | 2 864 160 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 66 300 € | 2 718 300 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 652 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 024 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 180 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 652 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 183 176,34 € | 84 761,94 € | 2 468 823,66 € |
| Année 2 | 189 313,42 € | 78 624,86 € | 2 279 510,24 € |
| Année 3 | 195 656,14 € | 72 282,14 € | 2 083 854,10 € |
| Année 4 | 202 211,33 € | 65 726,95 € | 1 881 642,77 € |
| Année 5 | 208 986,19 € | 58 952,09 € | 1 672 656,58 € |
| Année 6 | 215 987,97 € | 51 950,31 € | 1 456 668,61 € |
| Année 7 | 223 224,40 € | 44 713,88 € | 1 233 444,21 € |
| Année 8 | 230 703,25 € | 37 235,03 € | 1 002 740,96 € |
| Année 9 | 238 432,65 € | 29 505,63 € | 764 308,31 € |
| Année 10 | 246 421,05 € | 21 517,23 € | 517 887,26 € |
| Année 11 | 254 677,08 € | 13 261,20 € | 263 210,18 € |
| Année 12 | 263 210,18 € | 4 728,59 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 652 000 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 265 200 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 212 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 66 300 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 63 795 €.