Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 670 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 735,97 € | 15 735,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 47 685 € / mois | 44 960 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 213 640 € | 2 884 140 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 66 763 € | 2 737 263 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 670 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 246 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 458 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 670 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 92 100,36 € | 96 731,28 € | 2 578 399,64 € |
| Année 2 | 95 547,40 € | 93 284,24 € | 2 482 852,24 € |
| Année 3 | 99 123,47 € | 89 708,17 € | 2 383 728,77 € |
| Année 4 | 102 833,39 € | 85 998,25 € | 2 280 895,38 € |
| Année 5 | 106 682,11 € | 82 149,53 € | 2 174 213,27 € |
| Année 6 | 110 674,92 € | 78 156,72 € | 2 063 538,35 € |
| Année 7 | 114 817,18 € | 74 014,46 € | 1 948 721,17 € |
| Année 8 | 119 114,42 € | 69 717,22 € | 1 829 606,75 € |
| Année 9 | 123 572,53 € | 65 259,11 € | 1 706 034,22 € |
| Année 10 | 128 197,52 € | 60 634,12 € | 1 577 836,70 € |
| Année 11 | 132 995,54 € | 55 836,10 € | 1 444 841,16 € |
| Année 12 | 137 973,19 € | 50 858,45 € | 1 306 867,97 € |
| Année 13 | 143 137,13 € | 45 694,51 € | 1 163 730,84 € |
| Année 14 | 148 494,35 € | 40 337,29 € | 1 015 236,49 € |
| Année 15 | 154 052,07 € | 34 779,57 € | 861 184,42 € |
| Année 16 | 159 817,76 € | 29 013,88 € | 701 366,66 € |
| Année 17 | 165 799,27 € | 23 032,37 € | 535 567,39 € |
| Année 18 | 172 004,64 € | 16 827,00 € | 363 562,75 € |
| Année 19 | 178 442,27 € | 10 389,37 € | 185 120,48 € |
| Année 20 | 185 120,48 € | 3 710,79 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 670 500 € sur 20 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 267 050 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 213 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 66 763 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.