Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 690 000 € étalé sur une durée de 10 ans (120 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,43 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 26 512,18 € | 26 512,18 € |
| Salaire net mensuel minimum | 80 340 € / mois | 75 749 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 215 200 € | 2 905 200 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 67 250 € | 2 757 250 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 690 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 480 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 40 750 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 690 000 € sur une durée courte de 10 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 229 464,22 € | 88 681,94 € | 2 460 535,78 € |
| Année 2 | 237 459,75 € | 80 686,41 € | 2 223 076,03 € |
| Année 3 | 245 733,93 € | 72 412,23 € | 1 977 342,10 € |
| Année 4 | 254 296,34 € | 63 849,82 € | 1 723 045,76 € |
| Année 5 | 263 157,14 € | 54 989,02 € | 1 459 888,62 € |
| Année 6 | 272 326,71 € | 45 819,45 € | 1 187 561,91 € |
| Année 7 | 281 815,77 € | 36 330,39 € | 905 746,14 € |
| Année 8 | 291 635,45 € | 26 510,71 € | 614 110,69 € |
| Année 9 | 301 797,33 € | 16 348,83 € | 312 313,36 € |
| Année 10 | 312 313,36 € | 5 832,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 690 000 € sur 10 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 215 200 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 67 250 € (2,5%).
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 32 280 € pour cette enveloppe de financement.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 75 749 €.