Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 708 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 956,94 € | 15 956,94 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 354 € / mois | 45 591 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 216 640 € | 2 924 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 67 700 € | 2 775 700 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 708 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 696 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 41 020 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 708 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 93 393,66 € | 98 089,62 € | 2 614 606,34 € |
| Année 2 | 96 889,12 € | 94 594,16 € | 2 517 717,22 € |
| Année 3 | 100 515,39 € | 90 967,89 € | 2 417 201,83 € |
| Année 4 | 104 277,40 € | 87 205,88 € | 2 312 924,43 € |
| Année 5 | 108 180,17 € | 83 303,11 € | 2 204 744,26 € |
| Année 6 | 112 229,05 € | 79 254,23 € | 2 092 515,21 € |
| Année 7 | 116 429,48 € | 75 053,80 € | 1 976 085,73 € |
| Année 8 | 120 787,08 € | 70 696,20 € | 1 855 298,65 € |
| Année 9 | 125 307,79 € | 66 175,49 € | 1 729 990,86 € |
| Année 10 | 129 997,68 € | 61 485,60 € | 1 599 993,18 € |
| Année 11 | 134 863,11 € | 56 620,17 € | 1 465 130,07 € |
| Année 12 | 139 910,66 € | 51 572,62 € | 1 325 219,41 € |
| Année 13 | 145 147,10 € | 46 336,18 € | 1 180 072,31 € |
| Année 14 | 150 579,55 € | 40 903,73 € | 1 029 492,76 € |
| Année 15 | 156 215,29 € | 35 267,99 € | 873 277,47 € |
| Année 16 | 162 061,97 € | 29 421,31 € | 711 215,50 € |
| Année 17 | 168 127,51 € | 23 355,77 € | 543 087,99 € |
| Année 18 | 174 420,02 € | 17 063,26 € | 368 667,97 € |
| Année 19 | 180 948,04 € | 10 535,24 € | 187 719,93 € |
| Année 20 | 187 719,93 € | 3 762,89 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 708 000 € sur 20 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 32 496 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 45 591 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.