Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 728 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 077,73 € | 16 077,73 € |
| Salaire net mensuel minimum | 48 720 € / mois | 45 936 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 218 280 € | 2 946 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 68 213 € | 2 796 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 728 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 942 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 41 328 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 728 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 94 100,59 € | 98 832,17 € | 2 634 399,41 € |
| Année 2 | 97 622,51 € | 95 310,25 € | 2 536 776,90 € |
| Année 3 | 101 276,21 € | 91 656,55 € | 2 435 500,69 € |
| Année 4 | 105 066,70 € | 87 866,06 € | 2 330 433,99 € |
| Année 5 | 108 999,04 € | 83 933,72 € | 2 221 434,95 € |
| Année 6 | 113 078,54 € | 79 854,22 € | 2 108 356,41 € |
| Année 7 | 117 310,78 € | 75 621,98 € | 1 991 045,63 € |
| Année 8 | 121 701,37 € | 71 231,39 € | 1 869 344,26 € |
| Année 9 | 126 256,28 € | 66 676,48 € | 1 743 087,98 € |
| Année 10 | 130 981,69 € | 61 951,07 € | 1 612 106,29 € |
| Année 11 | 135 883,95 € | 57 048,81 € | 1 476 222,34 € |
| Année 12 | 140 969,69 € | 51 963,07 € | 1 335 252,65 € |
| Année 13 | 146 245,78 € | 46 686,98 € | 1 189 006,87 € |
| Année 14 | 151 719,34 € | 41 213,42 € | 1 037 287,53 € |
| Année 15 | 157 397,73 € | 35 535,03 € | 879 889,80 € |
| Année 16 | 163 288,69 € | 29 644,07 € | 716 601,11 € |
| Année 17 | 169 400,09 € | 23 532,67 € | 547 201,02 € |
| Année 18 | 175 740,26 € | 17 192,50 € | 371 460,76 € |
| Année 19 | 182 317,68 € | 10 615,08 € | 189 143,08 € |
| Année 20 | 189 143,08 € | 3 791,45 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 728 500 € sur 20 ans :
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 32 742 € pour cette enveloppe de financement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 272 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.