Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 733 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 364,84 € | 13 364,84 € |
| Salaire net mensuel minimum | 40 500 € / mois | 38 185 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 218 640 € | 2 951 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 68 325 € | 2 801 325 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 733 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 32 996 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 41 395 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 733 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 46 480,05 € | 113 898,03 € | 2 686 519,95 € |
| Année 2 | 48 470,24 € | 111 907,84 € | 2 638 049,71 € |
| Année 3 | 50 545,63 € | 109 832,45 € | 2 587 504,08 € |
| Année 4 | 52 709,89 € | 107 668,19 € | 2 534 794,19 € |
| Année 5 | 54 966,82 € | 105 411,26 € | 2 479 827,37 € |
| Année 6 | 57 320,39 € | 103 057,69 € | 2 422 506,98 € |
| Année 7 | 59 774,75 € | 100 603,33 € | 2 362 732,23 € |
| Année 8 | 62 334,18 € | 98 043,90 € | 2 300 398,05 € |
| Année 9 | 65 003,20 € | 95 374,88 € | 2 235 394,85 € |
| Année 10 | 67 786,51 € | 92 591,57 € | 2 167 608,34 € |
| Année 11 | 70 688,98 € | 89 689,10 € | 2 096 919,36 € |
| Année 12 | 73 715,74 € | 86 662,34 € | 2 023 203,62 € |
| Année 13 | 76 872,12 € | 83 505,96 € | 1 946 331,50 € |
| Année 14 | 80 163,63 € | 80 214,45 € | 1 866 167,87 € |
| Année 15 | 83 596,07 € | 76 782,01 € | 1 782 571,80 € |
| Année 16 | 87 175,51 € | 73 202,57 € | 1 695 396,29 € |
| Année 17 | 90 908,15 € | 69 469,93 € | 1 604 488,14 € |
| Année 18 | 94 800,65 € | 65 577,43 € | 1 509 687,49 € |
| Année 19 | 98 859,85 € | 61 518,23 € | 1 410 827,64 € |
| Année 20 | 103 092,84 € | 57 285,24 € | 1 307 734,80 € |
| Année 21 | 107 507,05 € | 52 871,03 € | 1 200 227,75 € |
| Année 22 | 112 110,28 € | 48 267,80 € | 1 088 117,47 € |
| Année 23 | 116 910,64 € | 43 467,44 € | 971 206,83 € |
| Année 24 | 121 916,53 € | 38 461,55 € | 849 290,30 € |
| Année 25 | 127 136,74 € | 33 241,34 € | 722 153,56 € |
| Année 26 | 132 580,49 € | 27 797,59 € | 589 573,07 € |
| Année 27 | 138 257,32 € | 22 120,76 € | 451 315,75 € |
| Année 28 | 144 177,22 € | 16 200,86 € | 307 138,53 € |
| Année 29 | 150 350,61 € | 10 027,47 € | 156 787,92 € |
| Année 30 | 156 787,92 € | 3 589,76 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 733 000 € sur 30 ans :
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 218 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 68 325 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 38 185 €.