Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 735 500 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 663,26 € | 19 663,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 59 586 € / mois | 56 181 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 218 840 € | 2 954 340 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 68 388 € | 2 803 888 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 735 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 33 026 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 41 433 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 735 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 140 315,72 € | 95 643,40 € | 2 595 184,28 € |
| Année 2 | 145 422,23 € | 90 536,89 € | 2 449 762,05 € |
| Année 3 | 150 714,66 € | 85 244,46 € | 2 299 047,39 € |
| Année 4 | 156 199,67 € | 79 759,45 € | 2 142 847,72 € |
| Année 5 | 161 884,28 € | 74 074,84 € | 1 980 963,44 € |
| Année 6 | 167 775,80 € | 68 183,32 € | 1 813 187,64 € |
| Année 7 | 173 881,68 € | 62 077,44 € | 1 639 305,96 € |
| Année 8 | 180 209,82 € | 55 749,30 € | 1 459 096,14 € |
| Année 9 | 186 768,27 € | 49 190,85 € | 1 272 327,87 € |
| Année 10 | 193 565,37 € | 42 393,75 € | 1 078 762,50 € |
| Année 11 | 200 609,83 € | 35 349,29 € | 878 152,67 € |
| Année 12 | 207 910,68 € | 28 048,44 € | 670 241,99 € |
| Année 13 | 215 477,26 € | 20 481,86 € | 454 764,73 € |
| Année 14 | 223 319,20 € | 12 639,92 € | 231 445,53 € |
| Année 15 | 231 445,53 € | 4 512,62 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 735 500 € sur 15 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 32 826 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 218 840 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 68 388 € (2,5%).
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 273 550 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.