Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 764 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 213,16 € | 14 213,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 43 070 € / mois | 40 609 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 221 160 € | 2 985 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 69 113 € | 2 833 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 764 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 33 374 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 41 868 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 764 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 68 050,89 € | 102 507,03 € | 2 696 449,11 € |
| Année 2 | 70 647,12 € | 99 910,80 € | 2 625 801,99 € |
| Année 3 | 73 342,39 € | 97 215,53 € | 2 552 459,60 € |
| Année 4 | 76 140,50 € | 94 417,42 € | 2 476 319,10 € |
| Année 5 | 79 045,37 € | 91 512,55 € | 2 397 273,73 € |
| Année 6 | 82 061,04 € | 88 496,88 € | 2 315 212,69 € |
| Année 7 | 85 191,79 € | 85 366,13 € | 2 230 020,90 € |
| Année 8 | 88 441,95 € | 82 115,97 € | 2 141 578,95 € |
| Année 9 | 91 816,13 € | 78 741,79 € | 2 049 762,82 € |
| Année 10 | 95 319,04 € | 75 238,88 € | 1 954 443,78 € |
| Année 11 | 98 955,57 € | 71 602,35 € | 1 855 488,21 € |
| Année 12 | 102 730,85 € | 67 827,07 € | 1 752 757,36 € |
| Année 13 | 106 650,17 € | 63 907,75 € | 1 646 107,19 € |
| Année 14 | 110 719,02 € | 59 838,90 € | 1 535 388,17 € |
| Année 15 | 114 943,09 € | 55 614,83 € | 1 420 445,08 € |
| Année 16 | 119 328,32 € | 51 229,60 € | 1 301 116,76 € |
| Année 17 | 123 880,85 € | 46 677,07 € | 1 177 235,91 € |
| Année 18 | 128 607,09 € | 41 950,83 € | 1 048 628,82 € |
| Année 19 | 133 513,59 € | 37 044,33 € | 915 115,23 € |
| Année 20 | 138 607,28 € | 31 950,64 € | 776 507,95 € |
| Année 21 | 143 895,35 € | 26 662,57 € | 632 612,60 € |
| Année 22 | 149 385,16 € | 21 172,76 € | 483 227,44 € |
| Année 23 | 155 084,38 € | 15 473,54 € | 328 143,06 € |
| Année 24 | 161 001,02 € | 9 556,90 € | 167 142,04 € |
| Année 25 | 167 142,04 € | 3 414,48 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 764 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 221 160 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 69 113 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 276 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.