Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 774 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 19 940,00 € | 19 940,00 € |
| Salaire net mensuel minimum | 60 424 € / mois | 56 971 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 221 920 € | 2 995 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 69 350 € | 2 843 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 774 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 33 488 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 42 010 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 774 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 142 290,48 € | 96 989,52 € | 2 631 709,52 € |
| Année 2 | 147 468,91 € | 91 811,09 € | 2 484 240,61 € |
| Année 3 | 152 835,78 € | 86 444,22 € | 2 331 404,83 € |
| Année 4 | 158 397,98 € | 80 882,02 € | 2 173 006,85 € |
| Année 5 | 164 162,60 € | 75 117,40 € | 2 008 844,25 € |
| Année 6 | 170 137,04 € | 69 142,96 € | 1 838 707,21 € |
| Année 7 | 176 328,89 € | 62 951,11 € | 1 662 378,32 € |
| Année 8 | 182 746,05 € | 56 533,95 € | 1 479 632,27 € |
| Année 9 | 189 396,79 € | 49 883,21 € | 1 290 235,48 € |
| Année 10 | 196 289,58 € | 42 990,42 € | 1 093 945,90 € |
| Année 11 | 203 433,21 € | 35 846,79 € | 890 512,69 € |
| Année 12 | 210 836,80 € | 28 443,20 € | 679 675,89 € |
| Année 13 | 218 509,84 € | 20 770,16 € | 461 166,05 € |
| Année 14 | 226 462,14 € | 12 817,86 € | 234 703,91 € |
| Année 15 | 234 703,91 € | 4 576,16 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 774 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 56 971 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 277 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 33 288 € pour cette enveloppe de financement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 221 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 69 350 € (2,5%).