Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 793 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 362,26 € | 14 362,26 € |
| Salaire net mensuel minimum | 43 522 € / mois | 41 035 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 223 480 € | 3 016 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 69 838 € | 2 863 338 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 793 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 33 722 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 42 303 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 793 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 68 764,77 € | 103 582,35 € | 2 724 735,23 € |
| Année 2 | 71 388,24 € | 100 958,88 € | 2 653 346,99 € |
| Année 3 | 74 111,80 € | 98 235,32 € | 2 579 235,19 € |
| Année 4 | 76 939,25 € | 95 407,87 € | 2 502 295,94 € |
| Année 5 | 79 874,57 € | 92 472,55 € | 2 422 421,37 € |
| Année 6 | 82 921,91 € | 89 425,21 € | 2 339 499,46 € |
| Année 7 | 86 085,48 € | 86 261,64 € | 2 253 413,98 € |
| Année 8 | 89 369,75 € | 82 977,37 € | 2 164 044,23 € |
| Année 9 | 92 779,31 € | 79 567,81 € | 2 071 264,92 € |
| Année 10 | 96 318,97 € | 76 028,15 € | 1 974 945,95 € |
| Année 11 | 99 993,65 € | 72 353,47 € | 1 874 952,30 € |
| Année 12 | 103 808,56 € | 68 538,56 € | 1 771 143,74 € |
| Année 13 | 107 768,98 € | 64 578,14 € | 1 663 374,76 € |
| Année 14 | 111 880,50 € | 60 466,62 € | 1 551 494,26 € |
| Année 15 | 116 148,89 € | 56 198,23 € | 1 435 345,37 € |
| Année 16 | 120 580,14 € | 51 766,98 € | 1 314 765,23 € |
| Année 17 | 125 180,42 € | 47 166,70 € | 1 189 584,81 € |
| Année 18 | 129 956,20 € | 42 390,92 € | 1 059 628,61 € |
| Année 19 | 134 914,21 € | 37 432,91 € | 924 714,40 € |
| Année 20 | 140 061,37 € | 32 285,75 € | 784 653,03 € |
| Année 21 | 145 404,88 € | 26 942,24 € | 639 248,15 € |
| Année 22 | 150 952,26 € | 21 394,86 € | 488 295,89 € |
| Année 23 | 156 711,29 € | 15 635,83 € | 331 584,60 € |
| Année 24 | 162 690,03 € | 9 657,09 € | 168 894,57 € |
| Année 25 | 168 894,57 € | 3 450,26 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 793 500 € sur 25 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 41 035 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 279 350 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.