Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 818 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 13 782,95 € | 13 782,95 € |
| Salaire net mensuel minimum | 41 767 € / mois | 39 380 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 225 480 € | 3 043 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 70 463 € | 2 888 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 818 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 022 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 42 678 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 818 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 47 934,16 € | 117 461,24 € | 2 770 565,84 € |
| Année 2 | 49 986,58 € | 115 408,82 € | 2 720 579,26 € |
| Année 3 | 52 126,93 € | 113 268,47 € | 2 668 452,33 € |
| Année 4 | 54 358,90 € | 111 036,50 € | 2 614 093,43 € |
| Année 5 | 56 686,43 € | 108 708,97 € | 2 557 407,00 € |
| Année 6 | 59 113,64 € | 106 281,76 € | 2 498 293,36 € |
| Année 7 | 61 644,75 € | 103 750,65 € | 2 436 648,61 € |
| Année 8 | 64 284,27 € | 101 111,13 € | 2 372 364,34 € |
| Année 9 | 67 036,76 € | 98 358,64 € | 2 305 327,58 € |
| Année 10 | 69 907,14 € | 95 488,26 € | 2 235 420,44 € |
| Année 11 | 72 900,46 € | 92 494,94 € | 2 162 519,98 € |
| Année 12 | 76 021,91 € | 89 373,49 € | 2 086 498,07 € |
| Année 13 | 79 277,03 € | 86 118,37 € | 2 007 221,04 € |
| Année 14 | 82 671,52 € | 82 723,88 € | 1 924 549,52 € |
| Année 15 | 86 211,33 € | 79 184,07 € | 1 838 338,19 € |
| Année 16 | 89 902,73 € | 75 492,67 € | 1 748 435,46 € |
| Année 17 | 93 752,18 € | 71 643,22 € | 1 654 683,28 € |
| Année 18 | 97 766,46 € | 67 628,94 € | 1 556 916,82 € |
| Année 19 | 101 952,62 € | 63 442,78 € | 1 454 964,20 € |
| Année 20 | 106 318,03 € | 59 077,37 € | 1 348 646,17 € |
| Année 21 | 110 870,36 € | 54 525,04 € | 1 237 775,81 € |
| Année 22 | 115 617,59 € | 49 777,81 € | 1 122 158,22 € |
| Année 23 | 120 568,12 € | 44 827,28 € | 1 001 590,10 € |
| Année 24 | 125 730,61 € | 39 664,79 € | 875 859,49 € |
| Année 25 | 131 114,15 € | 34 281,25 € | 744 745,34 € |
| Année 26 | 136 728,18 € | 28 667,22 € | 608 017,16 € |
| Année 27 | 142 582,62 € | 22 812,78 € | 465 434,54 € |
| Année 28 | 148 687,74 € | 16 707,66 € | 316 746,80 € |
| Année 29 | 155 054,25 € | 10 341,15 € | 161 692,55 € |
| Année 30 | 161 692,55 € | 3 702,04 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 818 500 € sur 30 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 281 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 39 380 €.