Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 918 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 271,97 € | 14 271,97 € |
| Salaire net mensuel minimum | 43 248 € / mois | 40 777 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 233 480 € | 3 151 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 72 963 € | 2 991 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 918 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 222 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 178 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 918 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 49 634,88 € | 121 628,76 € | 2 868 865,12 € |
| Année 2 | 51 760,13 € | 119 503,51 € | 2 817 104,99 € |
| Année 3 | 53 976,41 € | 117 287,23 € | 2 763 128,58 € |
| Année 4 | 56 287,57 € | 114 976,07 € | 2 706 841,01 € |
| Année 5 | 58 697,70 € | 112 565,94 € | 2 648 143,31 € |
| Année 6 | 61 211,00 € | 110 052,64 € | 2 586 932,31 € |
| Année 7 | 63 831,93 € | 107 431,71 € | 2 523 100,38 € |
| Année 8 | 66 565,11 € | 104 698,53 € | 2 456 535,27 € |
| Année 9 | 69 415,28 € | 101 848,36 € | 2 387 119,99 € |
| Année 10 | 72 387,52 € | 98 876,12 € | 2 314 732,47 € |
| Année 11 | 75 487,00 € | 95 776,64 € | 2 239 245,47 € |
| Année 12 | 78 719,19 € | 92 544,45 € | 2 160 526,28 € |
| Année 13 | 82 089,80 € | 89 173,84 € | 2 078 436,48 € |
| Année 14 | 85 604,72 € | 85 658,92 € | 1 992 831,76 € |
| Année 15 | 89 270,15 € | 81 993,49 € | 1 903 561,61 € |
| Année 16 | 93 092,52 € | 78 171,12 € | 1 810 469,09 € |
| Année 17 | 97 078,56 € | 74 185,08 € | 1 713 390,53 € |
| Année 18 | 101 235,26 € | 70 028,38 € | 1 612 155,27 € |
| Année 19 | 105 569,96 € | 65 693,68 € | 1 506 585,31 € |
| Année 20 | 110 090,25 € | 61 173,39 € | 1 396 495,06 € |
| Année 21 | 114 804,11 € | 56 459,53 € | 1 281 690,95 € |
| Année 22 | 119 719,78 € | 51 543,86 € | 1 161 971,17 € |
| Année 23 | 124 845,94 € | 46 417,70 € | 1 037 125,23 € |
| Année 24 | 130 191,60 € | 41 072,04 € | 906 933,63 € |
| Année 25 | 135 766,14 € | 35 497,50 € | 771 167,49 € |
| Année 26 | 141 579,37 € | 29 684,27 € | 629 588,12 € |
| Année 27 | 147 641,52 € | 23 622,12 € | 481 946,60 € |
| Année 28 | 153 963,23 € | 17 300,41 € | 327 983,37 € |
| Année 29 | 160 555,63 € | 10 708,01 € | 167 427,74 € |
| Année 30 | 167 427,74 € | 3 833,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 918 500 € sur 30 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 233 480 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 72 963 € (2,5%).
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.