Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 018 500 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 760,98 € | 14 760,98 € |
| Salaire net mensuel minimum | 44 730 € / mois | 42 174 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 241 480 € | 3 259 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 75 463 € | 3 093 963 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 018 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 422 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 678 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 3 018 500 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 51 335,49 € | 125 796,27 € | 2 967 164,51 € |
| Année 2 | 53 533,58 € | 123 598,18 € | 2 913 630,93 € |
| Année 3 | 55 825,75 € | 121 306,01 € | 2 857 805,18 € |
| Année 4 | 58 216,11 € | 118 915,65 € | 2 799 589,07 € |
| Année 5 | 60 708,83 € | 116 422,93 € | 2 738 880,24 € |
| Année 6 | 63 308,26 € | 113 823,50 € | 2 675 571,98 € |
| Année 7 | 66 019,00 € | 111 112,76 € | 2 609 552,98 € |
| Année 8 | 68 845,78 € | 108 285,98 € | 2 540 707,20 € |
| Année 9 | 71 793,63 € | 105 338,13 € | 2 468 913,57 € |
| Année 10 | 74 867,69 € | 102 264,07 € | 2 394 045,88 € |
| Année 11 | 78 073,37 € | 99 058,39 € | 2 315 972,51 € |
| Année 12 | 81 416,33 € | 95 715,43 € | 2 234 556,18 € |
| Année 13 | 84 902,41 € | 92 229,35 € | 2 149 653,77 € |
| Année 14 | 88 537,75 € | 88 594,01 € | 2 061 116,02 € |
| Année 15 | 92 328,77 € | 84 802,99 € | 1 968 787,25 € |
| Année 16 | 96 282,09 € | 80 849,67 € | 1 872 505,16 € |
| Année 17 | 100 404,71 € | 76 727,05 € | 1 772 100,45 € |
| Année 18 | 104 703,83 € | 72 427,93 € | 1 667 396,62 € |
| Année 19 | 109 187,05 € | 67 944,71 € | 1 558 209,57 € |
| Année 20 | 113 862,21 € | 63 269,55 € | 1 444 347,36 € |
| Année 21 | 118 737,56 € | 58 394,20 € | 1 325 609,80 € |
| Année 22 | 123 821,67 € | 53 310,09 € | 1 201 788,13 € |
| Année 23 | 129 123,46 € | 48 008,30 € | 1 072 664,67 € |
| Année 24 | 134 652,28 € | 42 479,48 € | 938 012,39 € |
| Année 25 | 140 417,81 € | 36 713,95 € | 797 594,58 € |
| Année 26 | 146 430,24 € | 30 701,52 € | 651 164,34 € |
| Année 27 | 152 700,07 € | 24 431,69 € | 498 464,27 € |
| Année 28 | 159 238,40 € | 17 893,36 € | 339 225,87 € |
| Année 29 | 166 056,67 € | 11 075,09 € | 173 169,20 € |
| Année 30 | 173 169,20 € | 3 964,87 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 018 500 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 42 174 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 301 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.