Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 918 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 004,92 € | 15 004,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 45 469 € / mois | 42 871 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 233 480 € | 3 151 980 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 72 963 € | 2 991 463 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 918 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 222 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 178 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 918 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 71 841,73 € | 108 217,31 € | 2 846 658,27 € |
| Année 2 | 74 582,58 € | 105 476,46 € | 2 772 075,69 € |
| Année 3 | 77 427,98 € | 102 631,06 € | 2 694 647,71 € |
| Année 4 | 80 381,99 € | 99 677,05 € | 2 614 265,72 € |
| Année 5 | 83 448,64 € | 96 610,40 € | 2 530 817,08 € |
| Année 6 | 86 632,32 € | 93 426,72 € | 2 444 184,76 € |
| Année 7 | 89 937,44 € | 90 121,60 € | 2 354 247,32 € |
| Année 8 | 93 368,68 € | 86 690,36 € | 2 260 878,64 € |
| Année 9 | 96 930,83 € | 83 128,21 € | 2 163 947,81 € |
| Année 10 | 100 628,86 € | 79 430,18 € | 2 063 318,95 € |
| Année 11 | 104 467,99 € | 75 591,05 € | 1 958 850,96 € |
| Année 12 | 108 453,58 € | 71 605,46 € | 1 850 397,38 € |
| Année 13 | 112 591,24 € | 67 467,80 € | 1 737 806,14 € |
| Année 14 | 116 886,73 € | 63 172,31 € | 1 620 919,41 € |
| Année 15 | 121 346,11 € | 58 712,93 € | 1 499 573,30 € |
| Année 16 | 125 975,60 € | 54 083,44 € | 1 373 597,70 € |
| Année 17 | 130 781,74 € | 49 277,30 € | 1 242 815,96 € |
| Année 18 | 135 771,25 € | 44 287,79 € | 1 107 044,71 € |
| Année 19 | 140 951,09 € | 39 107,95 € | 966 093,62 € |
| Année 20 | 146 328,55 € | 33 730,49 € | 819 765,07 € |
| Année 21 | 151 911,16 € | 28 147,88 € | 667 853,91 € |
| Année 22 | 157 706,78 € | 22 352,26 € | 510 147,13 € |
| Année 23 | 163 723,50 € | 16 335,54 € | 346 423,63 € |
| Année 24 | 169 969,78 € | 10 089,26 € | 176 453,85 € |
| Année 25 | 176 453,85 € | 3 604,71 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 918 500 € sur 25 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 291 850 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.