Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 823 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 634,58 € | 16 634,58 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 408 € / mois | 47 527 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 225 840 € | 3 048 840 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 70 575 € | 2 893 575 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 823 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 076 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 42 745 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 823 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 97 359,80 € | 102 255,16 € | 2 725 640,20 € |
| Année 2 | 101 003,71 € | 98 611,25 € | 2 624 636,49 € |
| Année 3 | 104 783,97 € | 94 830,99 € | 2 519 852,52 € |
| Année 4 | 108 705,73 € | 90 909,23 € | 2 411 146,79 € |
| Année 5 | 112 774,26 € | 86 840,70 € | 2 298 372,53 € |
| Année 6 | 116 995,09 € | 82 619,87 € | 2 181 377,44 € |
| Année 7 | 121 373,86 € | 78 241,10 € | 2 060 003,58 € |
| Année 8 | 125 916,55 € | 73 698,41 € | 1 934 087,03 € |
| Année 9 | 130 629,22 € | 68 985,74 € | 1 803 457,81 € |
| Année 10 | 135 518,30 € | 64 096,66 € | 1 667 939,51 € |
| Année 11 | 140 590,35 € | 59 024,61 € | 1 527 349,16 € |
| Année 12 | 145 852,24 € | 53 762,72 € | 1 381 496,92 € |
| Année 13 | 151 311,05 € | 48 303,91 € | 1 230 185,87 € |
| Année 14 | 156 974,18 € | 42 640,78 € | 1 073 211,69 € |
| Année 15 | 162 849,27 € | 36 765,69 € | 910 362,42 € |
| Année 16 | 168 944,23 € | 30 670,73 € | 741 418,19 € |
| Année 17 | 175 267,34 € | 24 347,62 € | 566 150,85 € |
| Année 18 | 181 827,06 € | 17 787,90 € | 384 323,79 € |
| Année 19 | 188 632,35 € | 10 982,61 € | 195 691,44 € |
| Année 20 | 195 691,44 € | 3 922,66 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 823 000 € sur 20 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 527 €.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 33 876 € pour cette enveloppe de financement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.