Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 824 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 640,47 € | 16 640,47 € |
| Salaire net mensuel minimum | 50 426 € / mois | 47 544 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 225 920 € | 3 049 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 70 600 € | 2 894 600 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 824 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 088 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 42 760 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 824 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 97 394,27 € | 102 291,37 € | 2 726 605,73 € |
| Année 2 | 101 039,44 € | 98 646,20 € | 2 625 566,29 € |
| Année 3 | 104 821,04 € | 94 864,60 € | 2 520 745,25 € |
| Année 4 | 108 744,20 € | 90 941,44 € | 2 412 001,05 € |
| Année 5 | 112 814,16 € | 86 871,48 € | 2 299 186,89 € |
| Année 6 | 117 036,50 € | 82 649,14 € | 2 182 150,39 € |
| Année 7 | 121 416,80 € | 78 268,84 € | 2 060 733,59 € |
| Année 8 | 125 961,09 € | 73 724,55 € | 1 934 772,50 € |
| Année 9 | 130 675,46 € | 69 010,18 € | 1 804 097,04 € |
| Année 10 | 135 566,24 € | 64 119,40 € | 1 668 530,80 € |
| Année 11 | 140 640,10 € | 59 045,54 € | 1 527 890,70 € |
| Année 12 | 145 903,84 € | 53 781,80 € | 1 381 986,86 € |
| Année 13 | 151 364,60 € | 48 321,04 € | 1 230 622,26 € |
| Année 14 | 157 029,75 € | 42 655,89 € | 1 073 592,51 € |
| Année 15 | 162 906,90 € | 36 778,74 € | 910 685,61 € |
| Année 16 | 169 004,03 € | 30 681,61 € | 741 681,58 € |
| Année 17 | 175 329,36 € | 24 356,28 € | 566 352,22 € |
| Année 18 | 181 891,44 € | 17 794,20 € | 384 460,78 € |
| Année 19 | 188 699,09 € | 10 986,55 € | 195 761,69 € |
| Année 20 | 195 761,69 € | 3 924,10 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 824 000 € sur 20 ans :
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 47 544 €.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 225 920 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 70 600 € (2,5%).