Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 874 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 935,10 € | 16 935,10 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 318 € / mois | 48 386 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 229 920 € | 3 103 920 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 71 850 € | 2 945 850 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 874 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 688 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 510 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 874 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 99 118,71 € | 104 102,49 € | 2 774 881,29 € |
| Année 2 | 102 828,43 € | 100 392,77 € | 2 672 052,86 € |
| Année 3 | 106 677,00 € | 96 544,20 € | 2 565 375,86 € |
| Année 4 | 110 669,61 € | 92 551,59 € | 2 454 706,25 € |
| Année 5 | 114 811,65 € | 88 409,55 € | 2 339 894,60 € |
| Année 6 | 119 108,72 € | 84 112,48 € | 2 220 785,88 € |
| Année 7 | 123 566,59 € | 79 654,61 € | 2 097 219,29 € |
| Année 8 | 128 191,35 € | 75 029,85 € | 1 969 027,94 € |
| Année 9 | 132 989,17 € | 70 232,03 € | 1 836 038,77 € |
| Année 10 | 137 966,57 € | 65 254,63 € | 1 698 072,20 € |
| Année 11 | 143 130,24 € | 60 090,96 € | 1 554 941,96 € |
| Année 12 | 148 487,19 € | 54 734,01 € | 1 406 454,77 € |
| Année 13 | 154 044,65 € | 49 176,55 € | 1 252 410,12 € |
| Année 14 | 159 810,09 € | 43 411,11 € | 1 092 600,03 € |
| Année 15 | 165 791,32 € | 37 429,88 € | 926 808,71 € |
| Année 16 | 171 996,41 € | 31 224,79 € | 754 812,30 € |
| Année 17 | 178 433,72 € | 24 787,48 € | 576 378,58 € |
| Année 18 | 185 111,99 € | 18 109,21 € | 391 266,59 € |
| Année 19 | 192 040,16 € | 11 181,04 € | 199 226,43 € |
| Année 20 | 199 226,43 € | 3 993,53 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 874 000 € sur 20 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 386 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 287 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.