Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 845 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 450,36 € | 20 450,36 € |
| Salaire net mensuel minimum | 61 971 € / mois | 58 430 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 227 600 € | 3 072 600 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 71 125 € | 2 916 125 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 845 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 340 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 075 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 845 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 145 932,38 € | 99 471,94 € | 2 699 067,62 € |
| Année 2 | 151 243,33 € | 94 160,99 € | 2 547 824,29 € |
| Année 3 | 156 747,57 € | 88 656,75 € | 2 391 076,72 € |
| Année 4 | 162 452,14 € | 82 952,18 € | 2 228 624,58 € |
| Année 5 | 168 364,31 € | 77 040,01 € | 2 060 260,27 € |
| Année 6 | 174 491,65 € | 70 912,67 € | 1 885 768,62 € |
| Année 7 | 180 841,96 € | 64 562,36 € | 1 704 926,66 € |
| Année 8 | 187 423,40 € | 57 980,92 € | 1 517 503,26 € |
| Année 9 | 194 244,36 € | 51 159,96 € | 1 323 258,90 € |
| Année 10 | 201 313,57 € | 44 090,75 € | 1 121 945,33 € |
| Année 11 | 208 640,00 € | 36 764,32 € | 913 305,33 € |
| Année 12 | 216 233,13 € | 29 171,19 € | 697 072,20 € |
| Année 13 | 224 102,55 € | 21 301,77 € | 472 969,65 € |
| Année 14 | 232 258,37 € | 13 145,95 € | 240 711,28 € |
| Année 15 | 240 711,28 € | 4 693,27 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 845 000 € sur 15 ans :
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 227 600 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 71 125 € (2,5%).
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 58 430 €.
Oui, le Code de la consommation garantit la possibilité d'effectuer un remboursement anticipé partiel ou total à tout moment au cours du prêt.