Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 851 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,54 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 329,43 € | 24 329,43 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 726 € / mois | 69 513 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 228 080 € | 3 079 080 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 71 275 € | 2 922 275 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 851 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 412 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 165 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 851 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 194 157,86 € | 97 795,30 € | 2 656 842,14 € |
| Année 2 | 201 143,68 € | 90 809,48 € | 2 455 698,46 € |
| Année 3 | 208 380,85 € | 83 572,31 € | 2 247 317,61 € |
| Année 4 | 215 878,40 € | 76 074,76 € | 2 031 439,21 € |
| Année 5 | 223 645,69 € | 68 307,47 € | 1 807 793,52 € |
| Année 6 | 231 692,48 € | 60 260,68 € | 1 576 101,04 € |
| Année 7 | 240 028,79 € | 51 924,37 € | 1 336 072,25 € |
| Année 8 | 248 665,03 € | 43 288,13 € | 1 087 407,22 € |
| Année 9 | 257 612,04 € | 34 341,12 € | 829 795,18 € |
| Année 10 | 266 880,92 € | 25 072,24 € | 562 914,26 € |
| Année 11 | 276 483,30 € | 15 469,86 € | 286 430,96 € |
| Année 12 | 286 430,96 € | 5 521,97 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 851 000 € sur 12 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 285 100 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 513 €.