Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 864 500 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 16 879,12 € | 16 879,12 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 149 € / mois | 48 226 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 229 160 € | 3 093 660 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 71 613 € | 2 936 113 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 864 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 574 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 368 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 864 500 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 98 791,07 € | 103 758,37 € | 2 765 708,93 € |
| Année 2 | 102 488,54 € | 100 060,90 € | 2 663 220,39 € |
| Année 3 | 106 324,38 € | 96 225,06 € | 2 556 896,01 € |
| Année 4 | 110 303,78 € | 92 245,66 € | 2 446 592,23 € |
| Année 5 | 114 432,12 € | 88 117,32 € | 2 332 160,11 € |
| Année 6 | 118 714,98 € | 83 834,46 € | 2 213 445,13 € |
| Année 7 | 123 158,16 € | 79 391,28 € | 2 090 286,97 € |
| Année 8 | 127 767,61 € | 74 781,83 € | 1 962 519,36 € |
| Année 9 | 132 549,56 € | 69 999,88 € | 1 829 969,80 € |
| Année 10 | 137 510,52 € | 65 038,92 € | 1 692 459,28 € |
| Année 11 | 142 657,12 € | 59 892,32 € | 1 549 802,16 € |
| Année 12 | 147 996,37 € | 54 553,07 € | 1 401 805,79 € |
| Année 13 | 153 535,44 € | 49 014,00 € | 1 248 270,35 € |
| Année 14 | 159 281,82 € | 43 267,62 € | 1 088 988,53 € |
| Année 15 | 165 243,29 € | 37 306,15 € | 923 745,24 € |
| Année 16 | 171 427,85 € | 31 121,59 € | 752 317,39 € |
| Année 17 | 177 843,90 € | 24 705,54 € | 574 473,49 € |
| Année 18 | 184 500,07 € | 18 049,37 € | 389 973,42 € |
| Année 19 | 191 405,38 € | 11 144,06 € | 198 568,04 € |
| Année 20 | 198 568,04 € | 3 980,34 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 864 500 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 34 374 € pour cette enveloppe de financement.