Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 875 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 20 666,01 € | 20 666,01 € |
| Salaire net mensuel minimum | 62 624 € / mois | 59 046 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 230 000 € | 3 105 000 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 71 875 € | 2 946 875 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 875 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 700 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 525 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 875 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 147 471,25 € | 100 520,87 € | 2 727 528,75 € |
| Année 2 | 152 838,23 € | 95 153,89 € | 2 574 690,52 € |
| Année 3 | 158 400,51 € | 89 591,61 € | 2 416 290,01 € |
| Année 4 | 164 165,21 € | 83 826,91 € | 2 252 124,80 € |
| Année 5 | 170 139,72 € | 77 852,40 € | 2 081 985,08 € |
| Année 6 | 176 331,68 € | 71 660,44 € | 1 905 653,40 € |
| Année 7 | 182 748,98 € | 65 243,14 € | 1 722 904,42 € |
| Année 8 | 189 399,80 € | 58 592,32 € | 1 533 504,62 € |
| Année 9 | 196 292,71 € | 51 699,41 € | 1 337 211,91 € |
| Année 10 | 203 436,43 € | 44 555,69 € | 1 133 775,48 € |
| Année 11 | 210 840,17 € | 37 151,95 € | 922 935,31 € |
| Année 12 | 218 513,34 € | 29 478,78 € | 704 421,97 € |
| Année 13 | 226 465,75 € | 21 526,37 € | 477 956,22 € |
| Année 14 | 234 707,60 € | 13 284,52 € | 243 248,62 € |
| Année 15 | 243 248,62 € | 4 742,75 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 875 000 € sur 15 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 230 000 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 71 875 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 59 046 €.