Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 889 000 € étalé sur une durée de 12 ans (144 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,30 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 24 323,59 € | 24 323,59 € |
| Salaire net mensuel minimum | 73 708 € / mois | 69 496 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 231 120 € | 3 120 120 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 72 225 € | 2 961 225 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 889 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 868 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 735 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Emprunter 2 889 000 € sur une durée courte de 12 ans est une stratégie principalement réservée aux secundo-accédants, aux investisseurs locatifs ou aux emprunteurs disposant d'une capacité de remboursement élevée.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 199 546,26 € | 92 336,82 € | 2 689 453,74 € |
| Année 2 | 206 231,79 € | 85 651,29 € | 2 483 221,95 € |
| Année 3 | 213 141,33 € | 78 741,75 € | 2 270 080,62 € |
| Année 4 | 220 282,37 € | 71 600,71 € | 2 049 798,25 € |
| Année 5 | 227 662,62 € | 64 220,46 € | 1 822 135,63 € |
| Année 6 | 235 290,21 € | 56 592,87 € | 1 586 845,42 € |
| Année 7 | 243 173,30 € | 48 709,78 € | 1 343 672,12 € |
| Année 8 | 251 320,50 € | 40 562,58 € | 1 092 351,62 € |
| Année 9 | 259 740,66 € | 32 142,42 € | 832 610,96 € |
| Année 10 | 268 442,97 € | 23 440,11 € | 564 167,99 € |
| Année 11 | 277 436,81 € | 14 446,27 € | 286 731,18 € |
| Année 12 | 286 731,18 € | 5 151,12 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 889 000 € sur 12 ans :
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 288 900 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 34 668 € pour cette enveloppe de financement.
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 69 496 €.