Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 894 000 € étalé sur une durée de 20 ans (240 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,68 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 17 052,95 € | 17 052,95 € |
| Salaire net mensuel minimum | 51 676 € / mois | 48 723 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 231 520 € | 3 125 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 72 350 € | 2 966 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 894 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 928 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 810 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 20 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 894 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 99 808,48 € | 104 826,92 € | 2 794 191,52 € |
| Année 2 | 103 544,02 € | 101 091,38 € | 2 690 647,50 € |
| Année 3 | 107 419,36 € | 97 216,04 € | 2 583 228,14 € |
| Année 4 | 111 439,75 € | 93 195,65 € | 2 471 788,39 € |
| Année 5 | 115 610,62 € | 89 024,78 € | 2 356 177,77 € |
| Année 6 | 119 937,58 € | 84 697,82 € | 2 236 240,19 € |
| Année 7 | 124 426,50 € | 80 208,90 € | 2 111 813,69 € |
| Année 8 | 129 083,44 € | 75 551,96 € | 1 982 730,25 € |
| Année 9 | 133 914,64 € | 70 720,76 € | 1 848 815,61 € |
| Année 10 | 138 926,68 € | 65 708,72 € | 1 709 888,93 € |
| Année 11 | 144 126,28 € | 60 509,12 € | 1 565 762,65 € |
| Année 12 | 149 520,52 € | 55 114,88 € | 1 416 242,13 € |
| Année 13 | 155 116,64 € | 49 518,76 € | 1 261 125,49 € |
| Année 14 | 160 922,19 € | 43 713,21 € | 1 100 203,30 € |
| Année 15 | 166 945,04 € | 37 690,36 € | 933 258,26 € |
| Année 16 | 173 193,32 € | 31 442,08 € | 760 064,94 € |
| Année 17 | 179 675,42 € | 24 959,98 € | 580 389,52 € |
| Année 18 | 186 400,16 € | 18 235,24 € | 393 989,36 € |
| Année 19 | 193 376,56 € | 11 258,84 € | 200 612,80 € |
| Année 20 | 200 612,80 € | 4 021,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 894 000 € sur 20 ans :
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 48 723 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 289 400 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.