Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 894 000 € étalé sur une durée de 30 ans (360 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 4,20 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 152,16 € | 14 152,16 € |
| Salaire net mensuel minimum | 42 885 € / mois | 40 435 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 231 520 € | 3 125 520 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 72 350 € | 2 966 350 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 894 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 34 928 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 43 810 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 894 000 € sur 30 ans (360 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 49 218,20 € | 120 607,72 € | 2 844 781,80 € |
| Année 2 | 51 325,61 € | 118 500,31 € | 2 793 456,19 € |
| Année 3 | 53 523,27 € | 116 302,65 € | 2 739 932,92 € |
| Année 4 | 55 815,04 € | 114 010,88 € | 2 684 117,88 € |
| Année 5 | 58 204,94 € | 111 620,98 € | 2 625 912,94 € |
| Année 6 | 60 697,15 € | 109 128,77 € | 2 565 215,79 € |
| Année 7 | 63 296,06 € | 106 529,86 € | 2 501 919,73 € |
| Année 8 | 66 006,29 € | 103 819,63 € | 2 435 913,44 € |
| Année 9 | 68 832,57 € | 100 993,35 € | 2 367 080,87 € |
| Année 10 | 71 779,84 € | 98 046,08 € | 2 295 301,03 € |
| Année 11 | 74 853,30 € | 94 972,62 € | 2 220 447,73 € |
| Année 12 | 78 058,36 € | 91 767,56 € | 2 142 389,37 € |
| Année 13 | 81 400,69 € | 88 425,23 € | 2 060 988,68 € |
| Année 14 | 84 886,07 € | 84 939,85 € | 1 976 102,61 € |
| Année 15 | 88 520,75 € | 81 305,17 € | 1 887 581,86 € |
| Année 16 | 92 311,02 € | 77 514,90 € | 1 795 270,84 € |
| Année 17 | 96 263,59 € | 73 562,33 € | 1 699 007,25 € |
| Année 18 | 100 385,41 € | 69 440,51 € | 1 598 621,84 € |
| Année 19 | 104 683,69 € | 65 142,23 € | 1 493 938,15 € |
| Année 20 | 109 166,05 € | 60 659,87 € | 1 384 772,10 € |
| Année 21 | 113 840,34 € | 55 985,58 € | 1 270 931,76 € |
| Année 22 | 118 714,75 € | 51 111,17 € | 1 152 217,01 € |
| Année 23 | 123 797,88 € | 46 028,04 € | 1 028 419,13 € |
| Année 24 | 129 098,64 € | 40 727,28 € | 899 320,49 € |
| Année 25 | 134 626,40 € | 35 199,52 € | 764 694,09 € |
| Année 26 | 140 390,86 € | 29 435,06 € | 624 303,23 € |
| Année 27 | 146 402,08 € | 23 423,84 € | 477 901,15 € |
| Année 28 | 152 670,73 € | 17 155,19 € | 325 230,42 € |
| Année 29 | 159 207,81 € | 10 618,11 € | 166 022,61 € |
| Année 30 | 166 022,61 € | 3 801,17 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 894 000 € sur 30 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 40 435 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 231 520 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 72 350 € (2,5%).
Le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose un plafond d'endettement strict fixé à 35 % des revenus nets du foyer, assurance emprunteur comprise.