Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 910 000 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 14 961,22 € | 14 961,22 € |
| Salaire net mensuel minimum | 45 337 € / mois | 42 746 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 232 800 € | 3 142 800 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 72 750 € | 2 982 750 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 910 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 120 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 050 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 910 000 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 71 632,51 € | 107 902,13 € | 2 838 367,49 € |
| Année 2 | 74 365,37 € | 105 169,27 € | 2 764 002,12 € |
| Année 3 | 77 202,50 € | 102 332,14 € | 2 686 799,62 € |
| Année 4 | 80 147,89 € | 99 386,75 € | 2 606 651,73 € |
| Année 5 | 83 205,64 € | 96 329,00 € | 2 523 446,09 € |
| Année 6 | 86 380,03 € | 93 154,61 € | 2 437 066,06 € |
| Année 7 | 89 675,55 € | 89 859,09 € | 2 347 390,51 € |
| Année 8 | 93 096,77 € | 86 437,87 € | 2 254 293,74 € |
| Année 9 | 96 648,53 € | 82 886,11 € | 2 157 645,21 € |
| Année 10 | 100 335,81 € | 79 198,83 € | 2 057 309,40 € |
| Année 11 | 104 163,77 € | 75 370,87 € | 1 953 145,63 € |
| Année 12 | 108 137,74 € | 71 396,90 € | 1 845 007,89 € |
| Année 13 | 112 263,32 € | 67 271,32 € | 1 732 744,57 € |
| Année 14 | 116 546,32 € | 62 988,32 € | 1 616 198,25 € |
| Année 15 | 120 992,70 € | 58 541,94 € | 1 495 205,55 € |
| Année 16 | 125 608,74 € | 53 925,90 € | 1 369 596,81 € |
| Année 17 | 130 400,86 € | 49 133,78 € | 1 239 195,95 € |
| Année 18 | 135 375,82 € | 44 158,82 € | 1 103 820,13 € |
| Année 19 | 140 540,60 € | 38 994,04 € | 963 279,53 € |
| Année 20 | 145 902,40 € | 33 632,24 € | 817 377,13 € |
| Année 21 | 151 468,77 € | 28 065,87 € | 665 908,36 € |
| Année 22 | 157 247,52 € | 22 287,12 € | 508 660,84 € |
| Année 23 | 163 246,71 € | 16 287,93 € | 345 414,13 € |
| Année 24 | 169 474,77 € | 10 059,87 € | 175 939,36 € |
| Année 25 | 175 939,36 € | 3 594,19 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 910 000 € sur 25 ans :
Oui, grâce à la loi Lemoine, vous pouvez résilier et changer votre contrat d'assurance de prêt immobilier à tout moment, sans aucun frais.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 42 746 €.