Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 924 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 035,77 € | 15 035,77 € |
| Salaire net mensuel minimum | 45 563 € / mois | 42 959 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 233 960 € | 3 158 460 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 73 113 € | 2 997 613 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 924 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 294 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 268 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 924 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 71 989,43 € | 108 439,81 € | 2 852 510,57 € |
| Année 2 | 74 735,92 € | 105 693,32 € | 2 777 774,65 € |
| Année 3 | 77 587,20 € | 102 842,04 € | 2 700 187,45 € |
| Année 4 | 80 547,25 € | 99 881,99 € | 2 619 640,20 € |
| Année 5 | 83 620,24 € | 96 809,00 € | 2 536 019,96 € |
| Année 6 | 86 810,46 € | 93 618,78 € | 2 449 209,50 € |
| Année 7 | 90 122,39 € | 90 306,85 € | 2 359 087,11 € |
| Année 8 | 93 560,67 € | 86 868,57 € | 2 265 526,44 € |
| Année 9 | 97 130,14 € | 83 299,10 € | 2 168 396,30 € |
| Année 10 | 100 835,77 € | 79 593,47 € | 2 067 560,53 € |
| Année 11 | 104 682,79 € | 75 746,45 € | 1 962 877,74 € |
| Année 12 | 108 676,57 € | 71 752,67 € | 1 854 201,17 € |
| Année 13 | 112 822,72 € | 67 606,52 € | 1 741 378,45 € |
| Année 14 | 117 127,07 € | 63 302,17 € | 1 624 251,38 € |
| Année 15 | 121 595,60 € | 58 833,64 € | 1 502 655,78 € |
| Année 16 | 126 234,65 € | 54 194,59 € | 1 376 421,13 € |
| Année 17 | 131 050,63 € | 49 378,61 € | 1 245 370,50 € |
| Année 18 | 136 050,41 € | 44 378,83 € | 1 109 320,09 € |
| Année 19 | 141 240,90 € | 39 188,34 € | 968 079,19 € |
| Année 20 | 146 629,43 € | 33 799,81 € | 821 449,76 € |
| Année 21 | 152 223,51 € | 28 205,73 € | 669 226,25 € |
| Année 22 | 158 031,05 € | 22 398,19 € | 511 195,20 € |
| Année 23 | 164 060,14 € | 16 369,10 € | 347 135,06 € |
| Année 24 | 170 319,24 € | 10 110,00 € | 176 815,82 € |
| Année 25 | 176 815,82 € | 3 612,09 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 924 500 € sur 25 ans :
Les frais de garantie (caution type Crédit Logement ou hypothèque) sont estimés à environ 35 094 € pour cette enveloppe de financement.
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 42 959 €.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 292 450 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.