Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 928 500 € étalé sur une durée de 25 ans (300 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,75 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 15 056,33 € | 15 056,33 € |
| Salaire net mensuel minimum | 45 625 € / mois | 43 018 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 234 280 € | 3 162 780 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 73 213 € | 3 001 713 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 928 500 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 342 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 328 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
Financer 2 928 500 € sur 25 ans (300 mois) est souvent la seule alternative pour les primo-accédants souhaitant devenir propriétaires tout en maintenant des mensualités soutenables.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 72 087,85 € | 108 588,11 € | 2 856 412,15 € |
| Année 2 | 74 838,08 € | 105 837,88 € | 2 781 574,07 € |
| Année 3 | 77 693,25 € | 102 982,71 € | 2 703 880,82 € |
| Année 4 | 80 657,36 € | 100 018,60 € | 2 623 223,46 € |
| Année 5 | 83 734,55 € | 96 941,41 € | 2 539 488,91 € |
| Année 6 | 86 929,12 € | 93 746,84 € | 2 452 559,79 € |
| Année 7 | 90 245,59 € | 90 430,37 € | 2 362 314,20 € |
| Année 8 | 93 688,57 € | 86 987,39 € | 2 268 625,63 € |
| Année 9 | 97 262,91 € | 83 413,05 € | 2 171 362,72 € |
| Année 10 | 100 973,61 € | 79 702,35 € | 2 070 389,11 € |
| Année 11 | 104 825,89 € | 75 850,07 € | 1 965 563,22 € |
| Année 12 | 108 825,12 € | 71 850,84 € | 1 856 738,10 € |
| Année 13 | 112 976,93 € | 67 699,03 € | 1 743 761,17 € |
| Année 14 | 117 287,16 € | 63 388,80 € | 1 626 474,01 € |
| Année 15 | 121 761,81 € | 58 914,15 € | 1 504 712,20 € |
| Année 16 | 126 407,19 € | 54 268,77 € | 1 378 305,01 € |
| Année 17 | 131 229,78 € | 49 446,18 € | 1 247 075,23 € |
| Année 18 | 136 236,37 € | 44 439,59 € | 1 110 838,86 € |
| Année 19 | 141 433,97 € | 39 241,99 € | 969 404,89 € |
| Année 20 | 146 829,85 € | 33 846,11 € | 822 575,04 € |
| Année 21 | 152 431,60 € | 28 244,36 € | 670 143,44 € |
| Année 22 | 158 247,05 € | 22 428,91 € | 511 896,39 € |
| Année 23 | 164 284,39 € | 16 391,57 € | 347 612,00 € |
| Année 24 | 170 552,07 € | 10 123,89 € | 177 059,93 € |
| Année 25 | 177 059,93 € | 3 617,13 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 928 500 € sur 25 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 43 018 €.
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.
C'est possible via un prêt à 110 %, mais les organismes bancaires exigent alors une excellente tenue de compte et des revenus professionnels particulièrement stables.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 234 280 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 73 213 € (2,5%).