Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 2 933 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,58 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 082,92 € | 21 082,92 € |
| Salaire net mensuel minimum | 63 888 € / mois | 60 237 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 234 640 € | 3 167 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 73 325 € | 3 006 325 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 2 933 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 35 396 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 44 395 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 2 933 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 150 446,28 € | 102 548,76 € | 2 782 553,72 € |
| Année 2 | 155 921,52 € | 97 073,52 € | 2 626 632,20 € |
| Année 3 | 161 596,01 € | 91 399,03 € | 2 465 036,19 € |
| Année 4 | 167 477,03 € | 85 518,01 € | 2 297 559,16 € |
| Année 5 | 173 572,07 € | 79 422,97 € | 2 123 987,09 € |
| Année 6 | 179 888,92 € | 73 106,12 € | 1 944 098,17 € |
| Année 7 | 186 435,67 € | 66 559,37 € | 1 757 662,50 € |
| Année 8 | 193 220,70 € | 59 774,34 € | 1 564 441,80 € |
| Année 9 | 200 252,63 € | 52 742,41 € | 1 364 189,17 € |
| Année 10 | 207 540,46 € | 45 454,58 € | 1 156 648,71 € |
| Année 11 | 215 093,55 € | 37 901,49 € | 941 555,16 € |
| Année 12 | 222 921,52 € | 30 073,52 € | 718 633,64 € |
| Année 13 | 231 034,40 € | 21 960,64 € | 487 599,24 € |
| Année 14 | 239 442,50 € | 13 552,54 € | 248 156,74 € |
| Année 15 | 248 156,74 € | 4 838,44 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 2 933 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 60 237 €.
Il est recommandé de prévoir au moins 10% d'apport personnel (soit environ 293 300 €) pour financer les frais de notaire et la garantie bancaire.
Les indemnités de remboursement anticipé (IRA) sont plafonnées par la loi à 6 mois d'intérêts ou 3 % du capital restant dû maximum.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 234 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 73 325 € (2,5%).