Pour financer votre projet immobilier d'un montant de 3 033 000 € étalé sur une durée de 15 ans (180 mensualités), voici les paramètres financiers calculés sur la base d'un taux d'intérêt moyen estimé à 3,50 % :
En France, le Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF) impose aux établissements bancaires un seuil d'endettement maximal fixé à 35 % des revenus nets du foyer (assurance comprise).
| Critère d'évaluation | Taux d'endettement 33 % | Taux d'endettement 35 % (Seuil HCSF) |
|---|---|---|
| Mensualité estimée | 21 682,39 € | 21 682,39 € |
| Salaire net mensuel minimum | 65 704 € / mois | 61 950 € / mois |
* Ces montants s'entendent pour un foyer sans autres charges ou crédits en cours.
Les frais d'acquisition (communément appelés « frais de notaire ») s'ajoutent au prix d'achat du bien. Ils se composent principalement de taxes reversées à l'État (droits de mutation) et d'émoluments du notaire :
| Type de logement | Pourcentage estimé | Montant des frais de notaire | Budget global du projet |
|---|---|---|---|
| Logement Ancien | ~ 8,0 % | 242 640 € | 3 275 640 € |
| Logement Neuf (Sur plan) | ~ 2,5 % | 75 825 € | 3 108 825 € |
L'assurance prêt immobilier est exigée par la banque. Grâce à la Loi Lemoine, vous avez le droit de choisir une assurance externe (délégation d'assurance) à tout moment sans aucun frais :
En plus des intérêts et du notaire, la mise en place d'un prêt de 3 033 000 € nécessite des frais annexes de dossier bancaire et de garantie financière :
| Type de frais / garantie | Description | Montant estimé |
|---|---|---|
| Frais de dossier bancaire | Rémunération de la banque pour l'analyse et le montage de votre dossier (souvent négociable). | 1 500 € |
| Caution Crédit Logement | Organisme de cautionnement (une partie du fonds de garantie peut vous être restituée à la fin du prêt). | 36 596 € |
| Hypothèque / PPD | Inscription de l'hypothèque ou du Privilège de Prêteur de Deniers auprès des services de la publicité foncière. | 45 895 € |
Si le salaire requis est trop élevé ou si vous souhaitez réduire le coût total des intérêts, vous pouvez adapter la durée de remboursement :
La durée de 15 ans représente le compromis idéal choisi par la majorité des ménages en France pour financer 3 033 000 €. Elle permet d'équilibrer le montant de la mensualité sans faire exploser le coût du crédit.
Décomposition indicative de votre remboursement année par année :
| Année | Capital Remboursé | Intérêts Payés | Capital Restant Dû |
|---|---|---|---|
| Année 1 | 156 528,83 € | 103 659,85 € | 2 876 471,17 € |
| Année 2 | 162 096,06 € | 98 092,62 € | 2 714 375,11 € |
| Année 3 | 167 861,32 € | 92 327,36 € | 2 546 513,79 € |
| Année 4 | 173 831,66 € | 86 357,02 € | 2 372 682,13 € |
| Année 5 | 180 014,30 € | 80 174,38 € | 2 192 667,83 € |
| Année 6 | 186 416,87 € | 73 771,81 € | 2 006 250,96 € |
| Année 7 | 193 047,15 € | 67 141,53 € | 1 813 203,81 € |
| Année 8 | 199 913,24 € | 60 275,44 € | 1 613 290,57 € |
| Année 9 | 207 023,57 € | 53 165,11 € | 1 406 267,00 € |
| Année 10 | 214 386,75 € | 45 801,93 € | 1 191 880,25 € |
| Année 11 | 222 011,84 € | 38 176,84 € | 969 868,41 € |
| Année 12 | 229 908,13 € | 30 280,55 € | 739 960,28 € |
| Année 13 | 238 085,26 € | 22 103,42 € | 501 875,02 € |
| Année 14 | 246 553,23 € | 13 635,45 € | 255 321,79 € |
| Année 15 | 255 321,79 € | 4 866,31 € | 0,00 € |
Vous hésitez sur le budget global de votre achat immobilier ? Calculez la mensualité et le salaire requis pour des montants proches de 3 033 000 € sur 15 ans :
Pour respecter le taux d'endettement maximal de 35 % imposé par le HCSF, votre foyer doit afficher un revenu net mensuel d'au moins 61 950 €.
Oui, si vous êtes primo-accédant et sous réserve de respecter les conditions de ressources et de localisation géographique du logement.
Pour une acquisition dans l'ancien, comptez environ 242 640 € (8%). Dans le neuf, ces frais tombent à environ 75 825 € (2,5%).
Vous pouvez faire jouer la concurrence sur l'assurance emprunteur via la Loi Lemoine ou allonger la durée d'emprunt si votre situation le permet.